Ценообразование и компенсационные практики очень широко варьируются по странам и часто зависят от основ страхования. Страхование гражданской ответственности существует во всех странах, по меньшей мере, для ущерба в случае ранения: страховая компания замещает держателя страхового полиса, который несет ответственность за ДТП, для компенсирования потерпевшей третьей стороне.
Большинство европейских страховых компаний используют принятые системы бонусов или системы бонусов/малусов. Эти системы гарантируют либо снижение ежегодных страховых выплат водителям, которые не имели ДТП, либо штрафы для водителей, по вине которых произошли ДТП.
Принципы “оплаты ответственности” и компенсации издержек той частью населения, которая управляет транспортными средствами, компенсирует издержки, различаются между странами-членами. Рассмотрению была подвергнута шкала «боли и страданий» для принятия ее по всей Европе с обеспечением руководящих указаний всем странам для определения уровней выплат при оценке персональных ранений. Различия существуют относительно типа потерпевшего, получающего компенсацию и страховых ограничений.
1 Типы потерпевших, получающих компенсацию, различаются: в некоторых странах страховую компенсацию получают только те потерпевшие, которые не виноваты, поэтому страховые агенты рассматривают вопрос виновности водителя. В других странах страховые выплаты третьей стороне могут при определенных условиях распространяться на потерпевших, даже при отсутствии вины водителей. Однако, ни в одной стране водители транспортных средств, которые несут ответственность за ДТП, не получают выплат по страхованию гражданской ответственности.
2 Страховые ограничения также значительно различаются: в некоторых странах они не распространяются до полной компенсации потерь потерпевших и мало учитывают или вовсе не учитывают нематериального ущерба (например, психический дистресс в случае гибели, временной потери способности управлять автомобилем и т.д.). Страховые ограничения и выплаты по ранениям все еще очень различны в рамках Евросоюза. В Союзе эти ограничения являются субъектом применения Директивы, которая будет постепенно подводить все страны ЕС к определенному минимуму (статьи Директивы 84/5/ЕЕС).
В Евросоюзе системы социальной защиты относятся к издержкам ДТП различным образом.
1 В некоторых странах, например в Швеции, чья система социальной защиты охватывает все дорожно-транспортные происшествия в рамках медицинского страхования, страховой компании никакие требования не предъявляются. Медицинские, фармацевтические и больничные затраты покрываются государственными учреждениями.
2 В таких странах как Бельгия, Франция и Германия социальные органы могут предъявлять требования к страховой компании водителя, который виновен в случившемся ДТП. В результате, выплаты страховых компаний по страхованию гражданской ответственности становятся намного выше. Экономический ущерб государственными органами далее не оценивается, а фиксируется обычной юридической практикой.
Приведенное выше показывает, что страховые выплаты не точно отражают полные основные издержки. Во-первых, значительная часть издержек покрывается сообществом в целом (то есть, через общее налогообложение или социальные выплаты), что означает, что по большому счету дорожные пользователи не оплачивают всех издержек ДТП. Во-вторых, ценообразование на основе риска или «истинное ценообразование» определяет только одну часть страховой выплаты, а вторая часть представляет перекрестное субсидирование между поколениями (от водителей старшего возраста и водителей-женщин к молодым водителям мужчинам).
Соответственно, существующая ставка не основана на истинной оценке риска отдельным водителем, поэтому не соответствует вероятному, статистическому риску на уровне индивидуальных дорожных пользователей (несоответствие). Если принимается принцип, что загрязнитель платит пропорционально загрязнению, которое он создает, водитель также должен платить пропорционально риску, который он создает для других.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.