В последнее время в России снизилось доверие вкладчиков к банкам.Для того чтобы сохранить доверие к банку можно использовать ряд мер. Во-первых, опираться на законы, регулирующие банковскую деятельность. Эти законы в развитых странах обычно направлены на защиту мелких вкладчиков. Во-вторых, использовать систему страхования депозитов. В развитых странах есть специальный фонд, создающийся банками, средства которого используются для помощи кредитным организациям, попавшим в трудное финансовое положение. Страхование депозитов малого размера так же позволяет преодолеть недоверие к банкам.
Для привлечения дополнительных финансовых ресурсов кредитные организации покупают капитал через использование ряда финансовых институтов. С этой целью используется федеральные фонды, депозиты коммерческих банков в Федеральном резервном банке. Их размер определяется законом в виде величины обязательных резервов, которые коммерческий банк должен держать против своих депозитов. Избыточные депозиты поступают на межбанковский рынок и по ним можно получать проценты, хотя их величина ниже, чем по другим депозитам. Кредитные организации, нуждающиеся в пополнении обязательных резервов или имеющие финансовые трудности, используют дисконтные займы. Это альтернатива покупке федеральных фондов. В зависимости от изменения уровня учетной ставки и ставки по федеральным фондам, изменяется объем дисконтных займов. Для пополнения средств используются ценные бумаги с соглашением об их обратном выкупе. Их покупают корпорации или другие предприятия, желающие выгодно разместить крупные денежные суммы на короткий срок. По этим займам не устанавливаются резервные требования и не проводятся страховые операции. Распространенным вариантом привлечения денежных средств служит продажа акций и облигаций, залог недвижимости банка.
Неотъемлемой функцией любого банковского учреждения является предоставление кредитов. Для того чтобы наилучшим образом управлять кредитными операциями всю их совокупность разделяют на отдельные группы (рисунок 21). Характеристика видов кредитов приведена в учебном пособии «Банковский маркетинг» на страницах 176-182. Характеристика продуктов в ряду кредитных операций некоторых коммерческих банков Приморского края представлена в приложении 3.
Важнейшим направлением деятельности банка в области кредитования является предоставление международных кредитов. При их выдаче банк учитывает несколько факторов: сумму необходимых кредитов, направления использования полученных средств, сроки на которые предоставляется кредит, источники их погашения. Данная группа кредитов особенно рискованна, что обусловлено наличием дополнительных рисков (странового, валютного и других). Валютный риск обычно вызван изменением валютного курса не в пользу кредитора, отсутствием в стране золотовалютных ресурсов и невозможностью вернуть кредит. Риск страны связан с суверенностью страны, степенью стабильности экономического, политического, социального, положения. Для снижения степени этого риска заемщики обращают внимание на рейтинг страны. Обычно те страны которые набирают менее 50 баллов из 120 по рейтинговой шкале не получают кредит.
Классификация кредитов
Рисунок 21
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.