Гражданское право - 3
СТРАХОВАНИЕ
Здесь мы рассмотрим не все вопросы, которые обычно рассматриваются в этом курсе, оставим характеристику отдельных видов страхования – имущественного и личного – на самостоятельное изучение. Рассмотрим лишь общие положения о страховании, затем элементы обязательственного страхования и содержание самого обязательства по страхованию, а конкретные виды читайте по учебнику.
Понятие страхования. Я не буду долго рассказывать, чем обусловлено страхование. Скажу лишь, что возникло оно в связи с тем, что человечество не застраховано от всяких имущественных потерь. Есть разные способы возмещения этих потерь. Один из них – страхование. Суть его заключается в том, что заинтересованные лица формируют за счет небольших взносов имущественный фонд, который находится под управлением специальной организации – страховщика, а потом, когда у лиц, участвующих в возникновении этого фонда, возникают какие-то имущественные потери, они за счет этого фонда получают возмещение вреда. Это экономическая суть страхования, то есть убытки, которые возникают у одного, раскладываются между всеми лицами, участвующими в образовании этого фонда.
Поэтому главная цель и значение страхования заключается в том, что оно служит средством компенсации имущественных потерь, причем обычно тогда, когда их нельзя возместить другими путями.
Кроме того, в страховании есть и другие, более побочные цели. Скажем, в личном страховании присутствует сберегательный элемент, правда, для этого нужна стабильная экономика и т.д., потому что сейчас эта цель в значительной степени подорвана в связи с инфляцией и неопределенным положением в экономике.
Если обратиться к закону, который раньше назывался Законом «О страховании», ныне это Закон «Об организации страхового дела», то в нем страхование определяется, как совокупность отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий (события эти называются страховыми случаями) за счет денежных средств, формируемых из уплаченных этими лицами страховых взносов.
В течение многих лет в нашей стране страхование было государственной монополией. Это имело как свои положительные, так и отрицательные черты. Положительные заключались в том, что страховое дело отличалось большой концентрацией. Страховая организация Госстрах (единая по сути дела) обладала достаточной финансовой устойчивостью, в значительной степени упрощались страховые функции. Отсюда в советское время было очень широко распространено обязательное страхование, когда в силу просто наступления определенных юридических фактов страховое обязательство считалось возникшим. Отпадала надобность в состраховании и в перестраховании. Так что эти и другие положительные моменты, бесспорно, были.
Но было немало и отрицательных моментов, а именно, единый страховщик Госстрах утрачивал какой-то интерес, у него отсутствовал стимул к совершенствованию страхования, утрачивался принцип добровольности страхования, и в условиях отсутствия конкуренции страховые организации решали вопросы, исходя из своих интересов, потому что гражданам всё равно не было куда податься.
В настоящее время страхованием могут заниматься и занимаются организации разных форм собственности. Однако к таким организациям предъявляются определенные требования. Говоря об общих положениях о страховании, отметим, что прежде всего страхование может осуществляться в различных формах и видах, а также проводиться по различным системам.
Выделяются две формы страхования – добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, и в данном случае договор заключается по их взаимному согласию. Но нужно сразу отметить, что многие условия договора добровольного страхования императивным образом законом определены, и стороны здесь, добровольно вступая в договор, тем не менее, связаны многими императивными нормами закона. К числу таких актов, определяющих содержание договоров страхования, относятся правила страхования, которые являются важнейшими источниками страхового права. И специфика этого источника в том, что разрабатывают эти правила сами страховщики или объединения страховщиков. Условия, на которых заключается договор страхования, обычно тоже определяются этими правилами страхования.
Между правилами и условиями договора существует определенная взаимосвязь. Взаимосвязь такая. Правила страхования, которые разработаны и приняты страховщиком, для него всегда обязательны, а вот для страхователя, лица, которое заключает договор, эти правила приобретают силу тогда, когда, во-первых, на это содержится прямая ссылка в договоре страхования, а сами правила изложены в договоре страхования (страховом полисе) или приложены к договору, то есть они обязательно должны быть вручены страхователю, и тогда они тоже для него как бы приобретают значение договорных условий. В принципе, при заключении договора страхования, особенно имущественного, стороны могут отклониться от правил, исключить отдельные пункты, изменить, но этот вопрос решается по взаимному согласию. В личном страховании это невозможно, потому что договор личного страхования всегда является публичным договором, то есть со всеми заключается на равных условиях.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.