Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры, страница 4

2) Страхование ответственности по договору. Здесь важно подчеркнуть, что допускается такое страхование не по любому договору, а только в случаях, прямо указанных в законе. Таких случаев мало. В ГК их всего два: это страхование при договоре ренты и страхование ответственности банков перед вкладчиками. Но второй вид страхования на практике, к сожалению, практически не  работает.

Наконец, страхование предпринимательского риска. Это третий вид имущественного страхования. В соответствии с законом, предпринимателем может быть застрахован только его собственный риск и только в его же пользу, то есть предприниматель может застраховать свои потенциальные убытки. И в основе этого подхода лежит принцип, что здесь тоже должен присутствовать страховой интерес. Риск предпринимателя может заключаться, скажем, в перерыве предпринимательской деятельности, риск неплатежей, задержка доставки товаров, нарушение обязанностей контрагентами и т.д.

Вторым основным видом страхования является личное страхование. По обязательству личного страхования страховщик обязуется также за обусловленную плату (за страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью самого страхователя или другого гражданина. Основанием к выплате страховой суммы могут быть не только случаи причинения вреда жизни и здоровью, но и некоторые другие обстоятельства, например, дожитие до определенного возраста или наступление каких-либо событий, скажем, вступление в брак. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен соответствующий договор страхования. В случае смерти этого лица выгодоприобретателем признаются наследники этого застрахованного лица. При этом закон подчеркивает, что договор личного страхования в пользу лица, который сам не является страхователем, может быть заключен только с согласия этого лица, то есть вашу жизнь я могу застраховать только с вашего согласия, если не вы являетесь выгодоприобретателем, а другое лицо. В противном случае договор будет признан недействительным.

Разновидностями личного страхования является страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование детей, страхование бракосочетаний и т.д.

Наряду с формами и видами страхования различаются две, а иногда даже три системы страхования, о которых мы скажем позже.

Несколько слов о страховом законодательстве. Страховое законодательство – это комплексное образование, иногда его называют комплексной отраслью законодательства, иногда комплексным институтом. Ясно одно, что в него входят не только гражданско-правовые нормы, но и большой блок административных норм, которыми регулируются вопросы, связанные с деятельностью прежде всего страховщиков, контролем за их деятельностью и т.д. В настоящее время иерархию источников страхового права составляет, конечно, гл.48 ГК, которая достаточно объемна по своему содержанию и, в принципе, очень подробно в ней регулируются договорные отношения, в связи с чем еще даже до формальной отмены Закона «О страховании» нормы ГК практически заменили собой Закон «О страховании» 1992 года. Вскоре это и произошло, то есть Закон «О страховании» был не то что бы отменен, а он изменил свое название. В нем была отменена глава 2, посвященная договору страхования, а всё остальное осталось. А в остальных главах решались в основном административно-правовые вопросы, и сам закон стал называться теперь с 1997 года законом «Об организации страхового дела».

В ГК в основном содержатся нормы, посвященные добровольному страхованию или, по крайнем мере, страхованию, осуществляемому на основании договора. Есть некоторые нормы об обязательном страховании, но такого как бы установочного характера, потому что в ГК записано, что должны быть приняты еще специальные законы о некоторых видах обязательного страхования, закон о взаимном страховании и о некоторых конкретных видах, в частности, страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, о морском страховании и страховании пенсий (о медицинском уже принят).