Страхователь при заключении договора страхования должен сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, которые имеют значению для оценки страховщиком степени страхового риска. Страховым риском является то предполагаемое событие, на случай которого и заключается договор страхования. Таким страховым риском могут быть события в точном смысле этого слова, как наводнения, град, пожары и т.д., а также противоправные действия третьих лиц (хищение имущества, его порча и т.д.).
События, рассматриваемые в качестве страхового риска, должны обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Если событие неизбежно наступит, то договор будет недействительным. Поэтому страхователь должен сообщить страховщику все те обстоятельства, которые влияют на оценку степени страхового риска. Например, если речь идет о личном страховании, то к таким обстоятельствам относится возраст застрахованного лица, состояние его здоровья, наличие некоторые видов хронических заболеваний, о которых необходимо сообщать. Если страхуется дом, то важнейшими обстоятельствами, которые страхователь должен сообщить страховщику, являются материалы, из которых изготовлено строение, его назначение, местонахождение (в городе или в сельской местности, потому что там разные ставки). Во всяком случае существенными признаются все обстоятельства, о которых страховщик требует от страхователя сообщить сведения при заключении договора.
Если уже после заключения договора будет установлено, что страхователь скрыл какие-то обстоятельства или ввел страховщика в заблуждение, обманул, то страховщик может потребовать признания договора страхования недействительным.
В период действия договора страхования тоже могут произойти изменения каких-то обстоятельств, влияющих на страховой риск, и также страхователь должен сообщать об этом страховщику. И здесь значительными признаются любые изменения, которые страховщик счел таковыми и о которых он потребовал, чтобы страхователь сообщал. Если изменения действительно существенные, то страхователю предоставляется возможность заявить о пересмотре условий о страховых взносах. Если страховой риск повышается, то и размер страховых взносов может быть повышен. Если страхователь отказывается от этого, то договор может быть расторгнут по инициативе страховщика. Если скрыты были изменения, то тоже с момента появления этих обстоятельств договор может быть признан недействительным.
Страхователь должен сообщать страховщику о всех уже заключенных и тех договорах страхования, которые будут им дополнительно заключены в будущем по мере их заключения. В принципе, страхователю не возбраняется заключить несколько договоров страхования и даже одного и того же объекта, застраховать свою жизнь или свое имущество у нескольких страховщиков. Но поскольку за этим может стоять не только желание страхователя получить какое-то гарантированное возмещение хотя бы от одного страховщика, но нередко могут стоять различные махинации и обманные действия, то вполне оправданно со стороны страховщиков знать, сколько же договоров страхования заключено данным страхователем.
Кроме того, в имущественном страховании действует такое важное ограничение, в соответствии с которым выгодоприобретатель не может получить в любом случае больше, чем его реальные имущественные потери, то есть получить от каждого страховщика возмещение нельзя. Если будет выяснено, что заключено несколько договоров, то каждый страховщик будет выплачивать страховое возмещение, пропорциональное той страховой сумме, на которую он заключил договор, то есть будет возмещать не все убытки страхователя, а только их часть. Но если страхователю все-таки удастся взыскать страховое возмещение с нескольких страховщиков и потом это будет выяснено, то это будет неосновательное обогащение, равно как и ситуация, когда ему удастся получить покрытие своих убытков от лица, причинившего вред.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.