Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры, страница 5

Следующий вид источников после ГК и Закона «Об организации страхового дела» – это огромный массив подзаконных актов, которые принимаются органами ныне Минфина, где есть специальный департамент по страхованию, а ранее был Госстрахнадзор, тоже орган, подведомственный Минфину, который выдает лицензии, контролирует  деятельность страховых организаций, и им издаются различные акты нормативные, методического характера, и в этой области множество таких актов действует.

И я уже вначале упоминал, что специфическим источником являются правила страхования. Специфика здесь в том, что правила страхования разрабатываются самими страховщиками или отдельными страховыми организациями, поэтому каждый страховщик действует на основе как бы своих правил. Но правила эти в одной страховой организации мало чем отличаются от правил другой страховой организации, вопрос только в нюансах. Прежние правила, которые были утверждены еще Минфином СССР, некоторые – Российской Федерации,  обязательны для органов Росстраха, Росгосстраха, то есть для государственной страховой организации. Поскольку они достаточно выгодны для страховщика, то на эти правила ориентируются часто и коммерческие организации, которые разрабатывают хотя и свои правила, но они мало чем отличаются от правил, утвержденных Минфином.

Элементы обязательства по страхованию. Попробуем сначала определить само страховое обязательство. В силу обязательства по страхованию одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать страховые платежи в установленных законом или договором размерах, а другая сторона страхового обязательства (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств, которые именуются страховым случаем, выплатить страхователю или иному указанному им лицу страховое возмещение.

Страховое обязательство, как следует из его определения, носит взаимный и возмездный характер. Как правило, вступление страхового обязательства в силу зависит от совершения страхователем действий по внесению взноса, и поэтому в литературе считается, что страховое обязательство носит не консенсуальный, а реальный характер. Если речь идет об обязательном государственном страховании, то оно вообще выпадает из подразделения сделок на реальные и консенсуальные.

Стороны – это страхователь и страховщик. Что касается страхователей, то здесь ими могут выступать любые дееспособные физические и юридические лица, которые вносят страховые платежи и вступают со страховщиком в страховое правоотношение. Страхователями могут быть российские граждане, иностранцы, коммерческие и некоммерческие организации, иногда государство и государственные органы тоже выступают в роли страхователей. Одно лишь требование предъявляется к страхователю (правда, речь идет об имущественном страховании) – чтобы был страховой интерес. При личном страховании тоже можно в известной мере говорить, когда организация страхует своих работников, их жизнь, здоровье и т.д., она немножко снимает с себя обязанность, но, правда, поскольку эти суммы в зачет не идут, здесь о наличии страхового интереса говорить не приходится, а это, скорее, дополнительные стимулы, дополнительная гарантия для работников.

В добровольном страховании может происходить замена страхователя. При имущественном страховании это происходит автоматически, например, при смене собственника имущества. Если имущество отчуждается, то к новому собственнику переходят права и обязанности по ранее заключенному договору страхования. Это же происходит во всех случаях, кроме двух, когда имущество принудительно изымается и когда собственник отказывается от права собственности, наступает так называемая дерликция, и кто-либо в порядке оккупации завладевает этим имуществом. А вот при личном страховании в случае смерти страхователя, который заключил договор страхования в пользу третьего лица, права и обязанности могут перейти к этому третьему лицу. Например, супруг застраховал свою супругу и при этом умер. Однако супруга может продолжить этот договор, уже неся обязанности страхователя при этом. Если застрахованное лицо, например, ребенок, не может выполнять обязанности по договору, то эти обязанности переходят лицам, которые будут осуществлять опекунские права.