Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры, страница 7

Выделяются еще такие понятия, как сострахование и перестрахование, что тоже связано с субъектным составом. Сострахование представляет собой договор, в котором в роли страховщиков выступают одновременно несколько страховых организаций, и они выступают в качестве одной стороны. Применяется сострахование тогда, когда страхуется обычно либо объект значительной стоимости, либо значительный предпринимательский риск, когда одной страховой организации не под силу будет выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, и тогда несколько страховых организаций объединяются и заключают единый договор, выступая в нем либо в соответствующих долях, либо отвечая солидарно.

В отличие от сострахования, при перестраховании страховщиком является одна страховая организация, но она перестраховывает свой риск выплаты страхового возмещения у другой или у нескольких более крупных, мощных и известных страховых организаций. Иногда это даже обязательное условие, когда ясно, что страховая организация не может покрыть убытки, если они наступят, и тогда она обязана перестраховать это в более крупной организации. В данном случае ответственным перед страхователем или другим выгодоприобретателем остается страховая организация, с которой он заключил договор, а та при наступлении страхового случая может получить недостающие суммы в организации, где перезастрахован риск.

Если говорить о юридической сути этого вида страхования, то это не что иное, как страхование предпринимательского риска, и свой риск страхует сама страховая компания.

При этом бывают генеральные договоры страхования, в которых страховая компания все свои договоры страхования перезастраховывает у какого-то крупного известного страховщика, и бывают специальные договоры перестрахования, где перестраховывается риск по конкретным договорам.

В роли страховщиков могут выступать и так называемые общества взаимного страхования. Сейчас обществам взаимного страхования посвящена только одна статья в ГК, но и она является базой для создания таких обществ, а в будущем будет закон. В чем суть общества взаимного страхования? Здесь страхователи и страховщики совпадают в одном лице. Иными словами, при создании общества взаимного страхования лица объединяют свое имущество для создания резервного фонда и при наступлении страхового случая потерпевшему, участвующему в создании этого фонда, выплачивается возмещение за счет этого общего резервного фонда, то есть как бы это общество страхует только своих членов. Такая организация не должна иметь лицензии и т.д., как страховая компания. Но если общество взаимного страхования оказывает услуги посторонним лицам, то на него распространяются те же требования, что и на любую страховую организацию (получение лицензии и т.д.).

Наряду со страхователями и страховщиками в страховом обязательстве могут участвовать еще некоторые лица, например, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Застрахованное лицо – это то лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает свой страховой интерес. Чаще всего страхователь и застрахованное лицо совпадают в одном лице, то есть страхователь одновременно страхует свою жизнь, здоровье, трудоспособность. Но бывают такие договоры страхования, а некоторые виды страхования на это рассчитаны, когда одно лицо страхует жизнь и здоровье другого лица. Так, например, родители страхуют своих детей.

Аналогичная ситуация с выгодоприобретателем. Чаще всего страхователь получает и выгоду от договора, но это бывает тоже не всегда. Страхователь может назначить и другое лицо, которое получит страховое возмещение при наступлении страхового случая. И тогда страхователь – одно лицо, а выгодоприобретатель – другое лицо. При этом страхователь может в любой момент заменить выгодоприобретателя, заявив об этом страховщику в письменной форме. Однако сделать это можно только, во-первых, по договору личного страхования с согласия застрахованного лица, это и понятно, потому что страхуется жизнь и здоровье соответствующего лица и с его согласия назначается конкретный выгодоприобретатель, с его согласия производится замена. Кроме того, это может произойти только до наступления страхового случая. Кроме того, это возможно, пока выгодоприобретатель не совершил каких-либо действий, связанных с выполнением обязанностей по страхованию.