Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры, страница 2

Наряду с добровольным страхованием существует обязательное страхование. В свою очередь, это обязательное страхование делится на две разновидности. Выделяется страхование, которое осуществляется в силу содержащихся в законе указаний на то, что какое-то лицо, обычно контрагент по договору, должно заключить в обязательном порядке договор страхования. И вот этот вид страхования называется просто обязательным страхованием. Элементарный пример. Заключается договор залога, и либо залогодатель, либо залогодержатель обязан застраховать имущество в зависимости от того, у кого это имущество находится.

Наряду с таким обязательным страхованием, когда договор страхования заключается в обязательном порядке, существует обязательное государственное страхование, когда страхование осуществляется за счет средств либо бюджетных, либо особых внебюджетных источников.

Видами простого обязательного страхования помимо страхования в отношении залога является страхование имущества, переданного под выплату ренты, если это движимое имущество, это страхование банками вкладов граждан и некоторые другие случаи.

При этом важно отметить, что законом установлены очень жесткие последствия на случай, когда договор страхования все-таки оказывается не заключенным лицом, на которое была возложена эта обязанность. Эти последствия делятся на две группы: последствия, относящиеся к соответствующему договору, и последствия, регулируемые страховым правом.

Что касается последствий, предусмотренных правилами о соответствующем договоре, обычно суть сводится к тому, что лицо, интересы которого пострадали ввиду не заключения договора страхования, имеет право расторгнуть договор и потребовать возмещения связанных с этим убытков. Кроме того, если все-таки не был заключен такой договор, а наступил страховой случай, то, в принципе, лицо, которое должно было заключить договор страхования, но этого не сделало, должно выполнить примерно те же обязанности, что выполнил бы и страховщик, если  бы был заключен договор, то есть, иными словами, выплатить все страховые возмещения.

И есть последствия, которые определяются правилами страхового законодательства. Здесь речь идет о том, что в данном случае органы Госстрахнадзора могут взыскать с лица, которое не заключило договор страхования, все сэкономленные им суммы в доход бюджета и на все эти суммы, которые он сэкономил, не заключил договор, еще начисляются проценты по ст.395.

Переходя к краткой характеристике обязательного государственного страхования, отметим, что оно осуществляется на основании закона и иных правовых актов, когда определенного рода органы или организации обязаны осуществить страхование, но либо страхование жизни и здоровья определенных лиц, как правило, работников данной организации, либо страхование своей имущественной ответственности перед потенциальными пострадавшими. Ярким примером является тот вид страхования, которого пока нет, но который, видимо, в скором времени будет: это обязательное страхование владельцев автотранспортных средств.

Обязательному государственному страхованию, осуществляемому за счет госбюджета, подлежат судьи, работники МВД, налоговой полиции, ФСБ, жертвы чернобыльской катастрофы и некоторые другие категории граждан. В принципе, к обязательному государственному страхованию применяются правила о добровольном страховании, если иное не вытекает из существа обязательного страхования.

Вот это деление страхования на формы в зависимости от того, является ли оно добровольным или обязательным.

Кроме форм выделяются еще два вида страхования – имущественное и личное. По обязательству имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая возместить страхователю или другому указанному лицу (выгодоприобретателю) те убытки, которые понесло это лицо в связи с гибелью имущества, наступлением условий гражданско-правовой ответственности и т.д. Соответственно, сам страхователь должен внести страховые взносы и соблюдать установленные договором страхования условия.