Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры, страница 11

При личном страховании действует иное правило. Здесь страхователю или другому лицу выплачивается каждым страховщиком полное страховое возмещение. Конечно, когда заключены договоры со множеством организаций, подобные случаи ставятся на особый контроль, особенно тщательно проверяют обстоятельства страхового случая, но, в принципе, при личном страховании с каждой страховой организации может быть получена соответствующая сумма, здесь никаких ограничений нет.

Следующей обязанностью страхователя является сообщение страховщиком о наступлении страхового случая в сроки, которые установлены договором или правилами страхования (практически одно и то же). Как правило, страхователь должен сделать это немедленно по наступлении страхового случая или в указанные правилами сроки, скажем, в 3-дневный, 5-дневный срок сообщать страховщику о наступлении страхового случая. Это необходимо для того, чтобы страховщик мог проверить обстоятельства дела, уточнить размеры ущерба и принять меры по сбору доказательств по обращению требований к лицу, которое ответственно за причинение вреда.

Не уведомление страховщика о наступлении страхового случая может обернуться для страхователя, выгодоприобретателя тем, что они будут лишены права на получение страхового возмещения. Однако страхователю, выгодоприобретателю предоставляется при этом возможность доказать, что не сообщение страховщику никак не повлияло на его имущественный интерес, например, когда обстоятельства дела совершенно ясны, есть причинитель вреда, он никуда не делся, вина его доказана, и ничего не мешает страховщику к нему обратиться. Кроме того, страхователь может ссылаться на то, что страховой случай является общеизвестным: общеизвестно, что в такой-то местности произошло землетрясение, засуха и т.п., и всем страхователям об этих обстоятельствах известно.

Примерно те же правила действуют и в личном страховании. Здесь тоже нужно сообщать о наступлении страхового случая. Но поскольку страховой случай здесь связан либо с причинением травмы, либо со смертью, то срок здесь не может быть больше 30 дней. Тоже немедленно можно сообщать, но 30 дней во всяком случае дается самому застрахованному лицу или в случае его гибели другим заинтересованным лицам для сообщения страховщику о наступлении страхового случая.

На страхователе и застрахованном лице может лежать обязанность по принятию необходимых мер с целью предотвращения или уменьшения ущерба, который наступил в результате наступления страхового случая. В данном случае имеется в виду, что страхователь должен принимать активные меры в тушении пожара, спасении имущества от расхищения и т.д. То есть никто не требует от него проявления героизма и т.д., но разумные, необходимые и достаточные меры он должен предпринять, потому что если он будет безразлично на это взирать и это приведет к значительному увеличению размера ущерба, то страховое возмещение может быть значительно уменьшено. При этом страхователь, в свою очередь, имеет право на то, чтобы ему были возмещены убытки, которые он понес в связи с принятием им мер по спасанию имущества. И если эти убытки действительно доказаны, допустим, человек обгорел и какое-то его имущество пострадало, то это всё возмещается страховщиком.

Обязанности страховщика. Страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования. Недостаточно самой подписи страхователя на договоре о том, что он ознакомлен с правилами страхования. Правила страхования должны быть изложены либо в страховом полисе, либо вручены под расписку страхователю, иначе страховщик не может на них ссылаться.