Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры, страница 8

Здесь нужно отметить, что, в принципе, выгодоприобретатель вообще-то обязанностей не несет. Все обязанности на страхователе. Но иногда страхователь свои обязанности нарушает, например, не вносит своевременно страховые взносы. На ком это может негативно отразиться, на чьих интересах? На выгодоприобретателе, конечно. И он может за страхователя эти взносы внести либо покрыть образовавшуюся задолженность и т.д. И после того, как он выполнил эти действия, то уже замена выгодоприобретателя без его согласия невозможна.

Предмет страхового обязательства. Обычно выделяют два предмета. С одной стороны, это страховые платежи, которые еще именуются страховыми взносами, страховыми премиями, страховыми тарифами. Примерно это одно и тоже, но если стремиться к точности, то страховым взносом является плата за страхование, которую обязан внести страховщик, а страховой тариф – это как бы ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые платежи устанавливаются в зависимости от вида страхования, от степени страхового риска, выплачиваются они либо единовременно, либо периодически, наличными или безналичными. Принудительно взыскать страховые взносы можно только при обязательном страховании, причем государственном страховании, и в этом случае на сумму задолженности начисляются пени по ст.395.

С другой стороны, предметом страхового обязательства является то страховое возмещение, которое при наступлении страхового случая страховщик должен выплатить выгодоприобретателю. И страховое возмещение не может превышать прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица. Это важное правило, что страховое возмещение не может превышать прямых убытков. Правда, прямые убытки не путайте с положительным ущербом или утраченной выгодой, не полученным доходом и т.д. Здесь законодатель вкладывал в прямые убытки как бы прямо причинно-связанные со страховым случаем, а не какие-то косвенные убытки, которые в последующем возникли. Но при доказательстве причинной связи покрывается как положительный ущерб, так и не полученные доходы.

При этом размер страхового возмещения прямо зависит от страховой суммы. Здесь мы вводим несколько понятий, которые имеют в страховом праве большое значение. А страховой суммой является сумма, на которую застрахован объект страхования, и именно в пределах этой страховой суммы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение.

При заключении договора страхования страховая сумма не должна, в свою очередь, превышать страховую стоимость имущества, то есть его действительную стоимость, то есть имущество может быть застраховано на такую страховую сумму, которая меньше или, по крайней мере, равна страховой оценке или страховой стоимости имущества. Страховать имущество стоимостью миллион рублей на два миллиона невозможно, можно на миллион, на 500 тысяч и т.д.

Страховая стоимость имущества, которая устанавливается в договоре, в последующем пересмотру не подлежит, кроме одного случая: когда страховщик докажет, что его обманули, сознательно ввели в заблуждение относительно реальной стоимости застрахованного имущества.

Страховая сумма, на которую застраховано имущество, может совпадать со страховой стоимостью, а может быть и меньше, но не может превышать страховую стоимость. Опираясь на это, различаются две системы страхования: страхование по пропорциональной системе и страхование по системе первого риска.

Пропорциональная система страхования имеет значение общего правила и применяется всегда, когда в договоре или законе не указано, что применяется система первого риска. Страховое возмещение выплачивается в том проценте от страховой суммы, в каком было застраховано имущество. Иными словами, когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально соотношению страховой суммы к страховой стоимости. Предположим, стоит имущество 1 млн.рублей, а застраховали его на страховую сумму 800 тыс.рублей. Наступил страховой случай, имущество частично уничтожено и убыток составил 600 тыс.рублей. Поскольку в этом случае страховая сумма составляет только 80% от страховой оценки, то и страховое возмещение составит только 80%, то есть будут выплачены не все 600 тыс.рублей убытка, а только 80% - 480 тыс.рублей.