Как видим, при пропорциональной или, как еще называют, долевой системе страхования часть убытка остается на риске страхователя, и считается, что эта система понуждает или стимулирует страхователя принимать меры к спасанию имущества и обращаться с ним более бережно, потому что он должен понять, что он все равно полную стоимость своих убытков не покроет. Даже если он получит страховое возмещение, все равно часть убытков останется на нем.
Система первого риска является для страхователей более выгодной, поскольку здесь страховое возмещение выплачивается в полном размере убытков, но только в пределах страховой суммы. В приведенном примере если бы страхование осуществлялось по системе первого риска, то страховое возмещение составило бы 600 тыс.рублей, потому что убыток здесь полностью покрывается страховой суммой – 800 тысячами рублей, на которые было застраховано имущество. А если бы убытки в этом случае составили 900 тыс.рублей, то возмещение было бы только 800 тыс.рублей, а 100 тысяч не были бы возмещены. Считается, что первый риск лежит на страховщике, а второй риск достается страхователю.
Срок – это тот период времени, в течение которого действует страховое обязательство. При добровольном страховании срок определяется по соглашению сторон, обычно опираясь на соответствующие правила. Срок может составлять от нескольких дней и даже часов, если вам угодно, до нескольких лет.
Что касается обязательного государственного страхования, то здесь положение дел прямо противоположное. Здесь о сроке мы вообще не говорим, потому что здесь страховое обязательство действует постольку, поскольку сохраняют силу те обстоятельства, которые его вызвали к жизни. Пока человек состоит на службе в милиции или налоговой полиции, он считается застрахованным за счет госбюджета. При обычном обязательном страховании – страхование на период действия соответствующего договора.
Форма страхового обязательства. Закон требует соблюдения письменной формы. Договор страхования нередко в формальном виде не составляется в виде единого документа. Обычно страхователь подает заявление с желанием заключить договор страхования или иным образом, даже устно, заявляет о своем желании заключить договор, а договор заключается путем выдачи ему страхового свидетельства или страхового полиса, страхового сертификата (это разные названия одного и того же).
Важно подчеркнуть, что либо в самом страховом полисе должны быть изложены все существенные условия, а к таковым относятся условия, которые признаны таковыми соответствующими правилами страхования. Обычно должно быть четко указано наименование страхователя и страховщика, объект страхования, размер страховой суммы, виды страховых рисков, срок действия и т.д. Во-вторых, сами правила или основные положения этих правил должны быть изложены в страховом полисе либо сами правила страхования должны быть приложены к договору страхования. Если этого не произошло, то возникает специфическая ситуация: для страхователя эти правила являются не обязательными, если они ему не вручены, а вот для страховщика они продолжают сохранять обязательную силу, и страхователь, если ему будет выгодно, может сослаться на правила, хотя они не были ему вручены.
Обратимся к содержанию, то есть правам и обязанностям сторон. По договору страхования мы имеем в виду, что, в принципе, те же самые права с отдельными нюансами действуют и в обязательном государственном страховании, когда отдельный договор не заключается.
Какие обязанности несут страхователи? Самая простая обязанность –уплата страховых взносов. Форма, периодичность и т.д. – всё это определяется сторонами, правилами страхования в том числе. Подчеркнем, что некоторые страхователи освобождены от уплаты взносов, как бы они считаются застрахованными бесплатно (например, жертвы чернобыльской катастрофы), а за многих платит само предприятие, получая для этого бюджетные средства (за работников милиции, полиции и т.д.).
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.