Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры, страница 3

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяется на три разновидности:

1)  Страхование риска утраты и порчи самого имущества. Это страхование имущества в прямом смысле слова.

2)  Страхование риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда или в случаях, предусмотренных законом, и страхование ответственности по договору. Это страхование гражданско-правовой ответственности.

3)  Страхование убытков от предпринимательской деятельности, которые могут возникнуть, например, из-за изменения условий предпринимательской деятельности или нарушения контрагентами предпринимателя их договорных обязательств. Это страхование называется страхованием предпринимательского риска.

Три названных вида имущественных страхования не исчерпывают все возможные виды. Они прямо названы в законе, но, в принципе, мыслимы и другие разнообразные виды имущественного страхования. И, собственно говоря, закон содержит, причем в ущерб общему перечню, лишь те риски, которые не могут быть застрахованы, и за этими пределами может страховаться что угодно, если найдутся желающие.

Что же закон запрещает страховать? Запрещается страховать противоправные интересы, убытки от участия в играх, пари, лотереях и тому подобных азартных мероприятиях, и запрещается страховать расходы, к которым соответствующее лицо может быть принуждено для освобождения заложников. Видимо, последний случай продиктован борьбой с терроризмом и т.д.

Коротко о видах имущественного страхования. Здесь отметим, что имущество может быть застраховано в пользу лица (самого страхователя или в пользу другого лица), но это лицо должно обязательно иметь основанный на законе интерес сохранения этого имущества, то есть обязательно наличие страхового интереса в том, чтобы имущество было сохранено. Лицом, имеющим страховой интерес, считается лицо, имущественные интересы которого пострадают при наступлении страхового случая, то есть при порче, повреждении этого имущества. Я, например, не могу застраховать принадлежащее вам имущество, а если бы мы с вами заключили договор перевозки, вы бы были грузоотправителем, а я перевозчиком, то здесь и я, и вы имеем страховой интерес – сохранение этого имущества. Поэтому и вы как перевозчик, могли бы страховать, и я как грузоотправитель тоже мог бы застраховать. И поэтому бывают случаи, когда интерес сохранения имущества имеют несколько лиц: собственник – арендатор, перевозчик – грузоотправитель, собственник – залогодержатель и т.д.

Важно подчеркнуть, что если заключен такой договор страхования лицом, которое не имеет в имуществе страховой интерес, такой договор будет ничтожным. При этом, однако, закон допускает заключение таких договоров страхования, когда выгодоприобретатель, в пользу которого заключается договор, прямо не назван, то есть как бы договор страхования на предъявителя. Такие договоры именуются «страхование за счет кого следует». Но и здесь это правило о наличии страхового интереса тоже действует, потому что хотя страховой полис выдается на предъявителя, но воспользоваться правами, вытекающими из этого страхового полиса, лицо может только тогда, когда докажет, что оно имеет страховой интерес в этом имуществе.

Несколько главных положений о страховании гражданско-правовой ответственности. Она, в свою очередь, подразделяется на две разновидности.

1) Страхование внедоговорной ответственности. Типичный пример – страхование ответственности за причинение вреда. В данном случае лицо страхует свою возможную потенциальную ответственность перед возможными пострадавшими. Типичный пример – страхование владельцев автотранспортных средств в пользу потенциальных потерпевших, то есть лиц, машины которых будут разбиты, или пешеходов, которые будут сбиты. Здесь специфика в том, что договор считается заключенным в пользу как бы неизвестных лиц, которые могут при этом пострадать.