Договоры займа и кредита. Юридическая сущность процесса

ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО № 2

Договоры займа и кредита.

Договоры эти близки по своей юридической сущности. Иногда их, в общем-то, рассматривают как единый договор займа, а кредит считают его разновидностью. Возможен, конечно, и такой подход, но все же большинство ученых считает, что это самостоятельный договор, и, самое главное, действующее законодательство к тому склоняется, хотя, действительно, в них много общего.

Впрочем, договор займа лежит в основе и других договоров в кредитно-расчетной сфере.  Договор банковского вклада по сути дела можно рассматривать как заем, только в роли заимодавца выступает гражданин или юридическое лицо, передающее банку деньги, а банк является заемщиком.

И самое главное, что правила в договоре займа выполняют своего рода правила, составляющие общую часть, посвященную кредитно-расчетным отношениям, потому что в тех случаях, когда тот или иной вопрос не урегулирован, следует руководствоваться общими положениями о займах.

Так вот, если все-таки рассматривать договор займа и договор кредита в их точном, строгом смысле, то первое, что нужно сказать о договоре займа, это то, что это договор, по которому заемщик получает от кредитора, который именуется заимодавцем в собственность определенную сумму денег или вещей, определяемых родовыми признаками. Собственно, договор этот простой, был он еще и в римском праве, в советские времена всегда присутствовал. Укажем на его специфические признаки, потому что на практике нередко возникают вопросы о его соотношении с кредитом и т.д.

Договор займа – это сугубо реальный договор. Это важно понять, запомнить. Он считается заключенным в момент реальной передачи денег или вещей, определяемых родовыми признаками. Всякого рода обещания, когда предстоит заем в будущем, юридического значения не имеют, а если имеют, то в лучшем случае в виде предварительного договора.

А вот если принимается обязанность предоставить в будущем деньги или родовые вещи в собственность, то это допустимо, но это уже будет другой договор – кредитный договор, который строится, наоборот, в законодательстве как сугубо консенсуальный договор, когда стороны его заключают и в будущем принимают на себя обязанность предоставить соответствующие средства.

А договор займа является сугубо реальным, и это определяет его другие характерные черты. В частности, договор является односторонним, потому что, будучи заключенным в момент передачи денег или родовых вещей, уже заимодавец никаких обязанностей не несет, он их собственно и выполнил. А обязанности только на заемщике, и они сводятся к возврату займа и к использованию займа, если сумма договора по назначению определена.

Договор этот является возмездным, точнее говоря, предполагается возмездным, поскольку на сумму займа начисляются проценты. Но проценты не относятся к числу существенных условий договора, они могут быть и пропущены в договоре, тогда проценты будут начисляться по ставке банковского…(??) процент по ставке рефинансирования, и, если иные сроки не указаны в договоре, то должны начисляться и выплачиваться помесячно.

Но в двух случаях договор займа предполагается безвозмездным. Стороны в принципе могут сделать его безвозмездным в любой момент, но в двух случаях, если в договоре вознаграждение не оговорено, он будет считаться безвозмездным. Это договор займа между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и договор, предметом которого являются родовые вещи. Он тоже не предполагает выплату процентов, если это прямо не предусмотрено, и возврату подлежит такое же количество родовых вещей.

Очень важный момент (здесь мы уже переходим к характеристике элементов договора займа) то, что сторонами займа могут выступать любые юридические и физические лица. Если обратиться к Закону о банках и банковской деятельности, то договор займа не относится к числу банковских операций, и поэтому для заключения договора займа не требуется каких-либо лицензий. Поэтому одна коммерческая организация вполне может предоставить заем другой коммерческой организации. Лицензии не требуется, и нет оснований для признания такого рода договора недействительным. Другой вопрос, что если организация это делает систематически, постоянно, то за этим налоговые или иные органы могут усмотреть как бы обход уже обязательных правил и лицензирования. И точно так же заем между коммерческими организациями может быть и безвозмездным.