Договоры займа и кредита. Юридическая сущность процесса, страница 6

И наконец, следует, пожалуй, указать на то, что поскольку кредитным договором предусматривается предоставление средств в будущем, особо решается вопрос о возможном отказе сторон в получении кредита или предоставлении кредита. Что касается заемщика, то в принципе он может отказаться от получения кредита, хотя и был заключен кредитный договор, и он лишь должен заблаговременно известить об этом банк, и в кредитном договоре должен отсутствовать специальный запрет на это. Если специального запрета нет, то можно отказаться от получения кредитных средств. Правда, конечно, если и запрет даже есть, все равно нельзя принудить, так сказать, к получению кредита, но в этом случае будет ответственность за убытки.

А вот что касается банка, то он может отказать в предоставлении кредита в двух случаях. Первый случай – когда у него имеются основания полагать, что кредит не будет вовремя возвращен, то есть возникают какие-то явные проблемы у заемщика, ухудшается его платежный баланс, кто-то ему заявил большие требования, начата процедура банкротства и т.д. Второй случай – когда денежные средства используются не по целевому назначению. В данном случае речь идет об открытии так называемых кредитных линий, когда кредит представляется по частям и на определенные цели. Если заемщик использует не по целевому назначению, то банк может отказать в предоставлении соответствующих траншей.

И, наконец, два слова о так называемом товарном и коммерческом кредите.

Что касается договора товарного кредита, то это договор, который может заключаться любыми лицами, не только банками, и предметом этого договора являются вещи, определяемые родовыми признаками. Если родовые вещи передаются вне ранее принятого обязательства, то это будет договор займа, который заключается в момент передачи родовых вещей. А вот если они передаются в рамках обязательства предоставить родовые вещи в будущем, это будет договор товарного кредита, и заключать такой договор могут любые организации без каких-либо особых разрешений, лицензий и т.д.

Товарный кредит законом практически не регламентирован, одна статья в законе имеется на этот счет; и применяется к нему, во-первых, правила о кредитном договоре, во-вторых, о договоре займа, если, конечно, иное не противоречит сущности этого договора. А что касается вопросов, связанных с количеством, качеством, ответственностью за недостатки в предоставленном имуществе, то здесь действуют правила о купле-продаже.

Вторая особая разновидность кредитного договора – это договор коммерческого кредита. Вообще коммерческое кредитование, которое обычно противопоставляется банковскому кредитованию, означает кредитование, которое осуществляется одним хозяйствующим субъектом в пользу другого хозяйствующего субъекта. В принципе действующее законодательство это исключает, предоставляя лишь банкам и кредитным организациям возможность заключать кредитные договоры. Тем не менее, допускается коммерческое кредитование, но оно сводится к предоставлению кредита в рамках того основного обязательства, которое возникает между сторонами. И поэтому в настоящее время под коммерческим кредитованием понимается не что иное, как установление в договоре особых форм оплаты поставленной продукции, выполненных работ, оказанных услуг и т.д. То есть если оплата, допустим, осуществляется в рассрочку или авансом, или в кредит, это законодатель и считает коммерческим кредитованием. Так что можно сказать, что коммерческое кредитование сейчас разрешается, но это отнюдь не то коммерческое кредитование, которое обычно противопоставляется банковскому. Это кредитование в рамках соответствующих обязательств, когда что происходит? Несовпадение исполнения сторонами своих обязательств: товар, работы, услуга выполнены, а денежные средства еще не уплачены. Или наоборот: денежные средства уплачены, а товар, работы и т.д. еще не выполнены и не переданы. И в зависимости от этого либо одна, либо другая сторона кредитует другую. И к коммерческому кредитованию применяется правило о том договоре, в рамках которого осуществляется такое кредитование. Так что, в сущности, это и не кредитование как таковое, лишь по названию.