Договоры займа и кредита. Юридическая сущность процесса, страница 10

Права и обязанности финансового агента. Прежде всего, его главнейшая обязанность заключается в выплате клиенту тех денежных сумм, в которые оценено денежное требование клиента по отношению к третьему лицу. Обычно договоры факторинга исключаются, в тех целях, чтобы клиент мог сейчас получить денежные средства, хотя и в меньшей сумме. Но в принципе сторонам ничто не препятствует заключить и такой договор, тогда он получит денежные средства лишь одновременно, когда финансовый агент сможет взыскать их с третьего лица.

Во-вторых, если помимо предоставления денежных средств финансовый агент принимает на себя обязанность по оказанию финансовых услуг по ведению счетов и т.д., то его обязанностью является, естественно, и оказание услуг в том объеме, который предусмотрен договором.

В-третьих, отметим, что в тех случаях, когда денежное требование, условно скажем, приобретается в собственность финансовым агентом, то на него переходит и риск того, сможет ли он получить с третьего лица соответствующую сумму. Но если денежное требование клиента по отношению к третьему лицу выполняет лишь роль обеспечения исполнения другого обязательства, то в этом случае финансовый агент перед наступлением, конечно, соответствующих условий, когда он может воспользоваться этим договором, он несет обязанность по представлению клиенту отчета о том, сколько ему удалось взыскать с третьего лица. И в принципе, если ему удастся взыскать больше, чем ему должен был клиент (например, по тому же кредитному договору), то он должен остаток вернуть своему клиенту. И напротив, если взысканных с третьего лица средств не хватило в счет погашения другого обязательства, финансовый агент может предъявить в недостающей части дополнительные требования к своему клиенту.

И, наконец (это уже правило, которое идет вразрез как бы с идеей законодателя о развитии факторинга)… оно заключается в том, что финансовый агент не имеет права дальнейшей переуступки приобретенного у клиента требования по отношению к третьему лицу. То есть в дальнейшем уступка этого финансового требования третьим лицам запрещена законом.

Договор банковского вкладасходен с договором банковского счета. Договор не такой уж сложный. И я лишь хочу обратить ваше внимание на вопрос, связанный с процентами по данному договору, поскольку в литературе порой неверно этот вопрос трактуется, не говоря о банках, которые всегда пытаются не очень, может быть, четкие правила закона трактовать в свою пользу.

Итак, о процентах. Договор банковского вклада – договор сугубо возмездный. Проценты по нему начисляются всегда. А какие проценты, – зависит, прежде всего, от вида вклада: является вклад вкладом до востребования или срочным вкладом (но эта материя вам, вероятно, известна).

Подчеркнем лишь следующие моменты. Во-первых, даже если речь идет о договоре срочном, тем не менее, если вкладчиком является гражданин, он имеет право в любой момент эти средства изъять. Это рассматривается как нарушение договора со стороны вкладчика. Ему в большинстве случаев просто начисляются пониженные проценты, как по вкладам до востребования, но договором может быть предусмотрено в этом случае, что гражданин вообще не получает никаких процентов. Но изъять свой вклад гражданин может в любой момент, несмотря на то, что срок его возврата не наступил.

Что касается вкладов юридических лиц (а они также могут заключать договоры банковского вклада), то срочный договор по требованию вкладчика (юридического лица) не может быть расторгнут. Точнее сказать, в договоре должно быть прямо предусмотрено право вкладчика (юридического лица) на досрочное изъятие срочного вклада. Если этого нет, то он забрать вклад досрочно не может.

А теперь непосредственно о процентах. Обязанность банка начислять проценты по вкладу имеется всегда, и наиболее актуальным является вопрос об изменении размера процентов. И здесь правила различаются в зависимости от вида вклада и от того, кто является вкладчиком.