По вкладам до востребования банк в принципе вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, если только договор прямо иное не предусматривает. Изменение процентной ставки может быть как в сторону уменьшения, так и увеличения. Если речь идет об увеличении процентной ставки, то банк это делает совершенно в одностороннем порядке и извещает клиента об этом тем способом, который он сам же и устанавливает. А вот решение об уменьшении размера процентов по вкладам до востребования в отношении вкладчиков граждан подвержено ряду ограничений. То есть, прежде всего, банк должен заблаговременно известить вкладчиков о предстоящем уменьшении процентной ставки. Заблаговременно – значит, за 30 дней (по закону). Собственно говоря, и само решение вступает в силу, тоже спустя 30 дней. То есть этот месячный срок дается вкладчику гражданину, для того чтобы он мог воспользоваться своим правом изъять вклад, переместить его в другой банк и т. д. Это общее правило, которое будет действовать, если в договоре не предусмотрено иное. И в принципе в договоре о вкладе до востребования банк может (закон ему такую возможность предоставляет) оговорить иной порядок уменьшения процентов.
Что же касается срочных вкладов, то здесь тоже две ситуации, в зависимости от того, кто является вкладчиком: юридическое лицо или гражданин. Если вкладчик гражданин, то уменьшение процентов по срочным вкладам банком может делаться только с согласия вкладчика. Кодекс указывает еще на второй случай, когда это предусматривается законом. Но до настоящего времени нет какого-либо закона, который прямо бы устанавливал случаи, когда банк мог бы уменьшать проценты по срочным вкладам без согласия вкладчика.
Что касается договоров о вкладах с юридическими лицами, то в договор может быть включена норма о том, что банк может уменьшить размер процентов по срочному вкладу юридического лица; но обычно не просто по своему желанию, а ссылаясь, скажем, на изменения Центральным Банком ставки рефинансирования.
А что касается вкладов граждан, то здесь какие-либо оговорки в договоре, согласие как бы гражданина на то, что банк будет менять, юридического значения не имеют, они являются ничтожными. Согласие вкладчика здесь нужно понимать… когда уже возникла необходимость уменьшить размер процентов, и вкладчик на это согласен, он должен прямо выразить свое волеизъявление; а выразить на будущее время такое согласие он не может, и закон заранее определяет такое согласие его ничтожным.
/Реплика: А зачем банку увеличивать процент?/
Чтобы привлечь вкладчиков.
/Реплика: Но уже договор-то заключен./
Тем не менее, другие вкладчики привлекаются. Любой вкладчик, если на него не будет распространяться это правило, он просто заберет свой вклад и положит заново; поэтому распространяется на всех, конечно.
И, пожалуй, последний момент, связанный с вкладами. Договор банковского вклада является публичным, то есть он должен заключаться со всеми на равных условиях. Никому не может быть отказано, вкладов может быть сколько угодно и т.д. Этот момент я подчеркиваю в связи с тем, что в предшествующие годы (а как остаточное явление и сейчас) встречаются случаи, когда банки выплачивают своим же работникам проценты очень высокие (в размере тысячи процентов и т.д.). В начале 90-х годов это был один из распространенных способов выплаты банковским работникам зарплаты через вклад. Учитывая это, законодатель поставил этому заслон и указал, что если банк так поступает, то любой другой гражданин может прийти и потребовать от банка заключения с ним договора на таких же условиях. Но правда этому закону не была придана обратная сила, и поэтому те договоры, которые были заключены до введения в действие второй части, сохраняют силу; поэтому до сих пор некоторая часть банковских служащих получает вот такие высокие проценты по тем договорам, которые были заключены.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.