Страхование. Понятие страхования, главная цель процедуры

Гражданское право - 3

СТРАХОВАНИЕ

Здесь мы рассмотрим не все вопросы, которые обычно рассматриваются в этом курсе, оставим характеристику отдельных видов страхования – имущественного и личного – на самостоятельное изучение. Рассмотрим лишь общие положения о страховании, затем элементы обязательственного страхования и содержание самого обязательства по страхованию, а конкретные виды читайте по учебнику.

Понятие страхования. Я не буду долго рассказывать, чем обусловлено страхование. Скажу лишь, что возникло оно в связи с тем, что человечество не застраховано от всяких имущественных потерь. Есть разные способы возмещения этих потерь. Один из них – страхование. Суть его заключается в том, что заинтересованные лица формируют за счет небольших взносов имущественный фонд, который находится под управлением специальной организации – страховщика, а потом, когда у лиц, участвующих в возникновении этого фонда, возникают какие-то имущественные потери, они за счет этого фонда получают возмещение вреда. Это экономическая суть страхования, то есть убытки, которые возникают у одного, раскладываются между всеми лицами, участвующими в образовании этого фонда.

Поэтому главная цель и значение страхования заключается в том, что оно служит средством компенсации имущественных потерь, причем обычно тогда, когда их нельзя возместить другими путями.

Кроме того, в страховании есть и другие, более побочные цели. Скажем, в личном страховании присутствует сберегательный элемент, правда, для этого нужна стабильная экономика и т.д., потому что сейчас эта цель в значительной степени подорвана в связи с инфляцией и неопределенным положением в экономике.

Если обратиться к закону, который раньше назывался Законом «О страховании», ныне это Закон «Об организации страхового дела», то в нем страхование определяется, как совокупность отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий (события эти называются страховыми случаями) за счет денежных средств, формируемых из уплаченных этими лицами страховых взносов.

В течение многих лет в нашей стране страхование было государственной монополией. Это имело как свои положительные, так и отрицательные черты. Положительные заключались в том, что страховое дело отличалось большой концентрацией. Страховая организация Госстрах (единая по сути дела) обладала достаточной финансовой устойчивостью, в значительной степени упрощались страховые функции. Отсюда в советское время было очень широко распространено обязательное страхование, когда в силу просто наступления определенных юридических фактов страховое обязательство считалось возникшим. Отпадала надобность в состраховании и в перестраховании. Так что эти и другие положительные моменты, бесспорно, были.

Но было немало и отрицательных моментов, а именно, единый страховщик Госстрах утрачивал какой-то интерес, у него отсутствовал стимул к совершенствованию страхования, утрачивался принцип добровольности страхования, и в условиях отсутствия конкуренции страховые организации решали вопросы, исходя из своих интересов, потому что гражданам всё равно не было куда податься.

В настоящее время страхованием могут заниматься и занимаются организации разных форм собственности. Однако к таким организациям предъявляются определенные требования. Говоря об общих положениях о страховании, отметим, что прежде всего страхование может осуществляться в различных формах и видах, а также проводиться по различным системам.

Выделяются две формы страхования – добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, и в данном случае договор заключается по их взаимному согласию. Но нужно сразу отметить, что многие условия договора добровольного страхования императивным образом законом определены, и стороны здесь, добровольно вступая в договор, тем не менее, связаны многими императивными нормами закона. К числу таких актов, определяющих содержание договоров страхования, относятся правила страхования, которые являются важнейшими источниками страхового права. И специфика этого источника в том, что разрабатывают эти правила сами страховщики или объединения страховщиков. Условия, на которых заключается договор страхования, обычно тоже определяются этими правилами страхования.

Между правилами и условиями договора существует определенная взаимосвязь. Взаимосвязь такая. Правила страхования, которые разработаны и приняты страховщиком, для него всегда обязательны, а вот для страхователя, лица, которое заключает договор, эти правила приобретают силу тогда, когда, во-первых, на это содержится прямая ссылка в договоре страхования, а сами правила изложены в договоре страхования (страховом полисе) или приложены к договору, то есть они обязательно должны быть вручены страхователю, и тогда они тоже для него как бы приобретают значение договорных условий. В принципе, при заключении договора страхования, особенно имущественного, стороны могут отклониться от правил, исключить отдельные пункты, изменить, но этот вопрос решается по взаимному согласию. В личном страховании это невозможно, потому что договор личного страхования всегда является публичным договором, то есть со всеми заключается на равных условиях.