- физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц, в случае применения ими упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности,
- заемщиков, осуществляющих торговую деятельность.
Банк предъявляет особые требования при работе с отдельными видами залога, включающие необходимость проведения оценки заложенного имущества и страхования предметов залогов.
Оценочная стоимость:
- объектов недвижимости,
- уникального специализированного оборудования, не имеющего широкого применения,
- долей в уставном капитале обществ,
- акций сторонних эмитентов, которые не относятся к рыночным ценным бумагам,
- бизнеса,
устанавливается на основании заключения независимых экспертов, имеющих право на проведение оценки (лицензию). Залоговая стоимость имущества устанавливается исходя из ликвидационной стоимости, определенной уполномоченным оценщиком, с учетом профессионального суждения кредитных работников о правильности полученной оценки.
В отношении иного имущества, оценочная стоимость устанавливается на основании документально оформленного заключения кредитного работника. В этом случае залоговая стоимость имущества принимается на уровне его рыночной стоимости с учетом маржи ликвидности. Маржа ликвидности определяет безопасный уровень потери стоимости имущества за время нахождения его в залоге и твердо установлена в отношении каждого вида предметов залога.
В целях получения объективной, профессиональной оценки заложенного имущества, удовлетворяющей Банк, в Банке создан институт уполномоченных оценщиков.
Уполномоченные компании Банка имеют необходимые лицензии, полис страхования гражданской ответственности, опыт работы не менее 2-х лет, привлекают к оценке специалистов высокой квалификации, достаточной для оценки любых видов имущества.
Взаимоотношения Банка и оценщиков регулируются Договором об организации процедуры оценки, в соответствии с которым оценщик:
- определяет рыночную и ликвидационную стоимость имущества, передаваемого в залог по кредитам Банка,
- осуществляет подтверждение стоимости заложенного имущества, по истечении срока актуальности оценки, либо производит переоценку имущества,
- в случае резких неблагоприятных изменений конъюнктуры рынка, которые могут привести к снижению рыночной стоимости заложенного имущества более чем на 20%, информирует Банк о необходимости переоценки заложенного имущества.
За правильность и достоверность оценки, указанной в отчете, оценщик несет ответственность перед Банком в соответствии с законодательством и Договором об организации процедуры оценки.
Если в процессе обращения взыскания на залог выявляется, что цена реализации имущества будет меньше определенной оценщиком ликвидационной стоимости более чем на 20%, оценщик принимает участие в работе с проблемным кредитом Банка на стадии подготовки к реализации имущества во внесудебном порядке: осуществляет анализ рынка и принимает участие в поиске потенциальных покупателей.
В целях снижения кредитных рисков Банком при кредитовании заемщиков – юридических лиц предусмотрено дополнительное обеспечение в виде страхования имущественных интересов, связанных:
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом, предоставляемым в залог в качестве обеспечения кредита (страхование имущества).
- со смертью заемщика-предпринимателя или руководителя компании-заемщика (страхование жизни) и с причинением вреда жизни, здоровью заемщика-предпринимателя или руководителя компании-заемщика (страхование от несчастных случаев и болезней).
Банк при установлении требований по обязательному страхованию предметов, передаваемых в залог, в отношении заемщиков - юридических лиц применяет дифференцированный подход в зависимости от уровня риска кредитной операции, финансового состояния заемщика, риска утраты заложенного имущества.
Рекомендуется дополнительное обеспечение в виде личного страхования при предоставлении кредитов:
- физическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,
- юридическим лицам в форме хозяйственных обществ, если его участник (акционер) – физическое лицо с более 50 % голосов в органе управления обществом, является одновременно и единоличным исполнительным органом общества.
Конкретные требования Банка по страхованию передаваемого в залог имущества и личному страхованию заемщиков устанавливаются Регламентом.
Заемщики - физические лица
Требования к обеспечению при кредитовании заемщиков – физических лиц, порядок оценки его стоимости и контроля за качеством обеспечения зависят от вида кредитных продуктов для физических лиц.
Банк предоставляет как обеспеченные, так и необеспеченные (бланковые) потребительские кредиты. Риск кредитования при предоставлении необеспеченных кредитов минимизируется такими обязательными условиями кредитования, как наличие зарплатного счета, либо ограничение кредитования по сроку.
Основными видами обеспечения по потребительским кредитам выступают:
- залог имущества (недвижимость, автотранспорт) или имущественных прав (права по договору участия в долевом строительстве);
- поручительство юридических лиц, отвечающих требованиям, установленным в рамках соответствующих кредитных продуктов;
- поручительство физических лиц, доход которых является достаточным для обеспечения обязательства полностью или в части (в зависимости от требований, установленных в рамках соответствующих кредитных продуктов).
Залоговая стоимость имущества определяется в соответствии с подходами, установленными в локальных нормативных актах и решениях уполномоченных органов по конкретному виду кредита:
- определение залоговой стоимости недвижимого имущества (или имущественных прав), принимаемого в залог, осуществляется исходя из оценки, проведенной уполномоченными оценщиками Банка;
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.