Кредитная политика открытого акционерного общества «Промышленно-строительный банк», страница 15

При установлении ограничений на операции с долговыми ценными бумагами юридических лиц Банк исходит из анализа:

-  финансового состояния эмитента и оценки его кредитного риска, с применением общеустановленных правил и подходов Банка,

-   рыночных характеристик этих бумаг.

Заемщики – физические лица.

Определяющим фактором для принятия решения о проведении кредитной операции с физическим лицом является достаточный для своевременного погашения долга уровень кредитоспособности физического лица.    

Для анализа Банк использует стандартизированную информацию, получаемую из Анкеты-Заявления, заполняемой заемщиком по утвержденной в Банке форме, а также сведения о размере его  среднемесячного дохода. В зависимости от вида кредитного продукта заемщику предъявляется требование о необходимости документально подтвердить  сведения, представленные Банку.

При оценке целесообразности проведения кредитной операции с заемщиком – физическим лицом используются:

- балльная система оценки для определения степени надежности потенциального заемщика в силу его социальных и имущественных характеристик,

- экспертная система оценки для выявления факторов рисков кредитования на основе углубленного анализа показателей балльной оценки. 

Подход Банка к оценке кредитоспособности физического лица зависит от типа кредитного продукта, заложенного в нем кредитного риска и степени защищенности Банка, наличия и качества обеспечения, предоставляемого по кредиту. Необходимость проведения балльной и экспертной оценки определяется требованиями, установленными локальными нормативными актами Банка по кредитным продуктам.

Банк примет положительное решение о кредите, если результаты балльной оценки и/или экспертной оценки свидетельствуют о наличии у заемщика высокой степени вероятности исполнения им обязательств перед Банком.   

В качестве основного источника погашения кредитов рассматривается  доход заемщика от его трудовой деятельности и иные постоянные документально подтвержденные доходы, получение которых не связано с трудовой деятельностью заемщика. При этом доход, получаемый физическим лицом, должен быть достаточным для покрытия платежей по кредитам заемщика и его собственных расходов. 

Максимально возможная сумма кредита, которую Банк может предоставить заемщику  в рамках конкретного кредитного продукта, учитывая его срок и процентную ставку, определяется таким образом, чтобы размер ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом не превышал 0,4 его среднемесячного дохода.

Банк прекращает рассмотрение кредитной заявки, если:

-  заемщик имеет отрицательную кредитную историю;

-  заемщик по результатам бальной оценки набрал количество баллов ниже установленного решениями ИКК минимума,

-  благонадежность заемщика не подтверждена службой безопасности Банка (в случаях, если проверка благонадежности предусмотрена локальными нормативными актами Банка),

-  лимит кредитования заемщика меньше минимальной суммы кредита, установленной по кредитному продукту.

Для снижения выявленных по результатам анализа кредитоспособности заемщика рисков и негативных тенденций, которые могут сказаться  на качестве исполнения обязательств по кредиту, Банк может предложить заемщику:

-  менее благоприятные условия кредитования (увеличение доли собственных средств в оплате выбранного имущества, уменьшение лимита кредитования, предоставление дополнительного обеспечения),

-  отложить обращение за кредитом на определенное время, с тем, чтобы за этот период продемонстрировать и документально подтвердить положительные тенденции в своей кредитоспособности.

Заемщики - финансовые институты.

             Банк принимает решения о целесообразности сотрудничества с финансовыми институтами на основе анализа финансовой и иной информации, связанной с их деятельностью. При этом, финансовый институт должен соответствовать установленным критериям, определяющим его финансовую устойчивость и благонадежность, подтвержденную службой безопасности Банка. Банк не совершает сделки с финансовыми институтами, не отвечающие данным требованиям.

Анализ финансового состояния банков-контрагентов основывается на использовании системы показателей, характеризующих деятельность банка, с выявлением взаимосвязи между показателями, а также изучении факторов изменения этих показателей, сравнении полученных показателей с показателями по группе однородных банков.

Анализ проводится по следующим направлениям:

-  структурный анализ балансового отчета,

-  анализ достаточности капитала,

-  анализ качества кредитных вложений,

-  анализ ликвидности,

-  анализ доходности.

Банк примет положительное решение, если итоги комплексного анализа банка – контрагента будут свидетельствовать об отсутствии прямых угроз и тенденций в деятельности банка, которые могут оказать негативное влияние на исполнение им своих обязательств.

По результатам проведенного анализа, а так же в зависимости от ряда других факторов, таких например как: географическое положения кредитной организации, ее рыночные позиции, прозрачность собственников и степень зависимости от аффилированных лиц и др. - определяются  условия  проведения операций с контрагентом (сумма, срок, вид операции и иные условия, направленные на снижение риска Банка).

С целью снижения кредитных рисков Банк устанавливает следующие ограничения :

-  в разрезе каждого контрагента: по суммам и срокам вложений. Порядок установления ограничений на объем совершаемых операций определяется локальными нормативными актами, регулирующими проведение операций с финансовыми институтами,

-  в разрезе групп контрагентов (банки-резиденты, банки-нерезиденты) на совокупный объем вложений в банки,

-  на совокупный объем вложений в банки, входящие в одну финансовую (банковскую) группу.

Аналогичный подход Банк реализует при оценке риска проведения операций с финансовыми компаниями, функционирующими на рынке ценных бумаг.