Заемщики – юридические и физические лица, связанные с Банком.
Банк при кредитовании связанных с Банком лиц реализует принцип единообразия подходов по оценке целесообразности проведения кредитной сделки вне зависимости от характера взаимоотношений. Для принятия решения Банк проводит оценку риска проведения операции со связанным заемщиком в соответствии с правилами, установленными для категории заемщиков, к которой относится связанный заемщик.
Банк обеспечивает утверждение Наблюдательным советом или Общим собранием акционеров предполагаемых к осуществлению сделок, несущих кредитный риск, в совершении которых имеется заинтересованность связанных с Банком лиц, в порядке, установленном локальными нормативными актами.
4. Обязательность оценки правовых рисков проводимой кредитной операции и ее документального оформления.
В целях снижения правовых рисков и подтверждения правоспособности и дееспособности заемщика процедура принятия решения о проведении кредитной операции включает обязательную правовую экспертизу со стороны юридической службы Банка.
Оценка правовых рисков в обязательном порядке включает:
- анализ учредительных документов заемщика – юридического лица,
- правовую оценку обеспечения исполнения обязательств по кредиту,
- оценку полномочий юридического лица на подписание кредитных и обеспечивающих договоров.
Кредиты предоставляются на основании заключенных между Банком и заемщиком договоров, в соответствии с которыми Банк передает заемщику денежные средства на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности (если обеспечение является условием предоставления кредитов), а заемщик осуществляет возврат полученных кредитных средств, уплату процентов, начисленных за его использование, и комиссий за услуги по кредитованию в соответствии с условиями договора.
Предоставление кредита осуществляется Банком только после заключения с заемщиком кредитного договора на условиях, определенных решением соответствующего кредитного комитета
(уполномоченного лица) или Правления Банка. Предоставление обеспечения по кредиту оформляется отдельным договором (договором о залоге, договором поручительства и т.п.). Изменение условий кредитования оформляется дополнительными соглашениями к кредитному и обеспечивающему договорам.
Заключение кредитных и обеспечивающих договоров осуществляется должностными лицами Банка в соответствии с полномочиями, определенными доверенностями этих лиц, и правами на проведение конкретных видов кредитных операций, установленными решениями ИКК и Правления Банка.
5. Требования Банка по обеспечению кредитных операций.
Требования к оценке обеспечения, уровню покрытия обязательств и контролю за стоимостью и состоянием обеспечения устанавливаются локальными нормативными актами Банка в зависимости от категории заемщиков, от вида обеспечения и вида кредитного продукта.
Заемщики – юридические лица
Банк, как правило, осуществляет выдачу кредитов заемщикам – юридическим лицам при условии предоставления ими обеспечения исполнения своих обязательств.
Возможность проведения кредитных сделок без обеспечения предусмотрена для ограниченного круга заемщиков, относящихся к категории финансово-устойчивых заемщиков в соответствии с Методиками Банка, или по кредитным продуктам, риски по которым минимизируются их условиями. Риск проведения необеспеченных кредитных операций корректируется ограничением срока их проведения или обязательным наличием устойчивых кредитовых денежных оборотов по счетам заемщика – юридического лица, достаточных для покрытия необеспеченной задолженности (выручка от основной деятельности юридического лица).
К наиболее предпочтительным (в порядке убывания приоритетов) относятся следующие виды обеспечения исполнения Заемщиками обязательств по кредитным договорам:
- залог собственных долговых ценных бумаг ОАО «ПСБ»;
- банковские гарантии финансово устойчивых банков;
- государственные гарантии субъектов РФ;
- залог рыночных ценных бумаг, к которым относятся ценные бумаги, обращающиеся на организованном биржевом и внебиржевом рынке (облигации, акции, векселя),
- залог акций сторонних эмитентов, не относящихся к рыночным ценным бумагам, при условии инвестиционной привлекательности участия Банка в капитале эмитента и размера предлагаемого в залог пакета акций не менее 5% от уставного капитала;
- залог недвижимости;
- залог универсального оборудования с износом не более 50 %;
- залог транспортных средств с износом не более 40 %;
- залог легко реализуемых товаров в обороте (сырье, готовая продукция, товары для перепродажи);
- поручительства финансово устойчивых и платежеспособных организаций;
- поручительства физических лиц.
Банк примет решение о принятии от заемщика – юридического лица того или иного вида обеспечения, если:
- ликвидность обеспечения соответствует требованиям Банка,
- его залоговая стоимость обеспечивает покрытие кредитного риска, то есть, достаточна для компенсации Банку основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги по кредитованию, а также возможных издержек, связанных с его реализацией, на случай невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору,
- обеспечение доступно для контроля Банком,
- права залогодателя на залог имеют юридическую силу и у залогодателя имеются полномочия для представления залога,
- представленные поручительства обеспечены имеющимися у поручителя активами.
При принятии обеспечения кредитующие подразделения обеспечивают:
- предварительную до выдачи кредита проверку закладываемого в обеспечение имущества по его составу, физическому состоянию, условиям хранения, с оформлением Акта проверки залога, подписанного Банком и заемщиком,
- анализ финансового положения поручителя и гаранта.
С целью снижения кредитных рисков локальными нормативными актами могут быть установлены ограничения на отдельные виды обеспечения. К таким видам Банк относит залог товаров в обороте, который ограничен к использованию при кредитовании:
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.