в) КУАиП и ряд должностных лиц Банка в порядке и в пределах полномочий, установленных Правлением Банка, имеют право принимать решения об установлении специальных (в размере ниже базовых) договорных процентных ставок и/или индивидуальных тарифов за операции, связанные с размещением денежных средств в рамках реализации гибкого подхода к ценообразованию при кредитовании клиентов, формирующих основу кредитного портфеля Банка.
При принятии решения о кредитовании Банк выбирает один из двух подходов к ценообразованию исходя из специфики клиента:
- стандартный подход: при кредитовании «массового» клиента установление процентных ставок и тарифов за операции, связанные с размещением денежных средств, происходит на основе базовых ставок, утверждаемых КУАиП. Применение базовых кредитных ставок обеспечивает достижение стратегических целей Банка на кредитном рынке и является инструментом выполнения финансового плана на соответствующий период;
- гибкий подход – при кредитовании клиентов, формирующих основу кредитного портфеля Банка. Размер индивидуальных процентных ставок и тарифов может зависеть от следующих факторов: стратегическое значение для банка клиента и/или отрасли, где функционирует клиент, уровень рентабельности клиента для Банка по совокупности проводимых с ним кредитных и иных операций, отраслевая принадлежность клиента и регион его расположения, характеристики кредита (вид кредита и обеспечение), уровень кредитного риска клиента, достижение стратегических и маркетинговых целей.
В случае пролонгации кредитных договоров, процентная ставка по договору пересматривается исходя из действующей на дату совершения пролонгации базовой процентной ставки на срок, определяемый как сумма срока кредита до последней пролонгации и срока последней пролонгации.
Отдельно, с точки зрения установления базовых процентных ставок и размера платы за операции по размещению средств, в качестве образующих специальные группы идентичных кредитов, рассматриваются следующие кредиты:
- предоставленные на инвестиционные цели Банка, связанные с продвижением услуг Банка и развитием его инфраструктуры;
- перенесенные на счета учета просроченных ссуд.
В особую группу в рамках системы ценообразования выделяются кредиты на приобретение векселей Банка, по которым порядок определения и установления процентных ставок определяется в зависимости от срока платежа по векселю и срока возврата кредита. Базовая процентная ставка по данному кредитному продукту устанавливается на уровне минимальной прибыльности кредитных продуктов Банка, не предполагающих отвлечение ресурсов.
В соответствии с задачами развития управления процентным риском в Банке разработаны различные варианты установления процентных ставок в кредитных договорах, а именно:
- проведение кредитных операций с фиксированной процентной ставкой;
- проведение кредитных операций с использованием процентной ставки, установленной в кредитном договоре, условиями которого предусмотрены возможность ее изменения по инициативе Банка в одностороннем порядке в зависимости от установленных макроэкономических и других внешних индикаторов и порядок пересмотра процентной ставки;
- предоставление кредитов в форме «кредитных линий» с использованием постоянной или переменной процентной ставки.
Установление ставок по кредитным операциям и операциям по размещению депозитов на межбанковском рынке осуществляется в процессе заключения сделок исходя из рыночной конъюнктуры.
Организация кредитного процесса и система управления кредитными рисками.
Кредитный процесс основывается на применении единых стандартов и процедур на всех этапах выдачи кредитов от отбора кредитных предложений и их утверждения до управления кредитом, которыми обязаны руководствоваться все сотрудники Банка, отвечающие за кредитование.
Стандарты и процедуры, которые Банк использует в кредитном процессе, строятся в соответствии с основными целями и задачами, определенными Бизнес – планом Банка и настоящей Кредитной политикой, таким образом, чтобы обеспечить приемлемый уровень риска с учетом его диверсификации по заемщикам и кредитным продуктам, при учете потребности рынка, на котором действует Банк.
Основными этапами кредитного процесса являются:
- предварительный отбор кредитных заявок, проведение переговоров и получение информации о потенциальном заемщике,
- оценка кредитной заявки и принятие решения о целесообразности проведения кредитной сделки и форме представления кредита,
- оформление кредитной сделки,
- формирование кредитного досье,
- контроль за исполнением заемщиком обязательств по кредитной сделке.
Способы и методы реализации Кредитной политики определяются локальными нормативными актами.
В соответствии с организационной структурой Банка кредитный процесс обеспечивают:
Инвестиционно-кредитный комитет (далее – ИКК) - координирует кредитную деятельность в Банке и обеспечивает реализацию Кредитной политики Банка. Цель деятельности ИКК в процессе реализации Кредитной политики - достижение запланированных объемов кредитных вложений при удержании качества кредитного портфеля на приемлемом уровне и обеспечение оптимальных условий для вложений банка в финансовые инструменты с точки зрения соотношения риска и доходности. ИКК возглавляет Заместитель Председателя Правления, курирующий Департамент экономики и финансов.
Филиалы Банка - являются точкой продаж кредитных услуг юридическим лицам и физическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица – корпоративным клиентам (кроме финансовых институтов) и физическим лицам – частным клиентам (далее – физические лица) и осуществляют оценку кредитных заявок, предоставление, сопровождение и мониторинг кредита и заемщика.
Коммерческие подразделения - отвечают за эффективность сети центров продаж кредитных услуг Банка в соответствующем регионе и обеспечивают развитие бизнеса филиалов:
- Коммерческая дирекция по Санкт-Петербургу и Ленинградской области,
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.