Условия и порядок предоставления отдельных видов кредитов для корпоративных клиентов определяются локальными нормативными актами Банка на соответствующие виды кредитных услуг.
Банк в целях принятия решения о выдаче заемщику кредита применяет собственную методику оценки кредитных заявок и классификации финансового положения заемщиков по степени его качества– «Внутренняя методика определения категории финансового заемщика - эмитента» (далее- Внутренняя методика).
Процедуры кредитования физических лиц и контроля исполнения заемщиками обязательств по кредитам регламентируется отдельными локальными нормативными актами по кредитным продуктам для физических лиц. По заемщикам - физическим лицам Банк также применяет свою «Методику определения кредитоспособности физических лиц», которая устанавливает порядок анализа кредитоспособности и правила определения лимитов кредитования при обращении физических лиц за кредитом.
Проведение кредитных операций с финансовыми институтами регулируется «Положением по установлению и использованию лимитов вложений по необеспеченным межбанковским операциям и операциям с финансовыми компаниями», которое определяет процедуры принятия решений об установлении лимитов вложений на конкретный финансовый институт,порядок использования лимитов, ответственность подразделений по их соблюдению, а также отдельными локальными нормативными актами Банка о порядке предоставления отдельных видов кредитных услуг. Анализ и оценка кредитного риска финансовых институтов регламентируется следующими документами:
- «Методика оценки финансового состояния банков»,
- «Особенности оценки финансового состояния финансовых компаний».
Все локальные нормативные документы Банка проходят согласование подразделениями Банка, утверждаются на Правлении Банка и обязательны для применения подразделениями Банка. Перечень действующих нормативных актов приведен в Приложении №2.
3. Применение единообразных процедур оценки кредитных заявок.
Решение о проведении кредитной операции основывается Банком на комплексном и объективном анализе деятельности заемщика, проводимом в целях выявления факторов риска возможных потерь по кредитной операции и оценки возможности возврата заемщиком выданных средств в соответствии с устанавливаемыми условиями.
Для принятия обоснованного решения о целесообразности проведения кредитной операции с юридическими лицами в процессе анализа используется вся доступная Банку информация финансового и нефинансового характера о деятельности заемщика, его учредителях, деловой репутации на рынке, его кредитной истории, а для физических лиц – о его социальном, должностном и имущественном положении.
Основные требования, предъявляемые Банком при оценке кредитного риска по различным категориям заемщиков.
Заемщики - юридические лица.
Основными критериями для работы с заемщиком являются:
- правоспособность, дееспособность заемщика,
- подтверждение надежности заемщика службой безопасности Банка,
- соответствие целей кредитования основному виду деятельности заемщика,
- наличие первичных источников погашения запрашиваемого кредита, под которыми понимаются денежные средства от финансово-хозяйственной деятельности заемщика,
- наличие ликвидного обеспечения и его достаточность для полного покрытия запрашиваемого кредита, процентов за его использование и комиссий за услуги по кредитованию.
Оценка финансового состояния заемщика – юридического лица осуществляется исходя из анализа его платежеспособности, а также факторов риска, которые независимо от финансового положения могут повлиять на качество активов и способность заемщика обслуживать долговые обязательства (деловой риск).
Результаты классификации по категориям финансового положения определяют условия проведения с заемщиком кредитной операции (срок, сумма, вид кредитной операции, процентная ставка, обеспечение и иные условия, направленные на снижение риска кредитной операции).
При установлении условий, из которых должна проводиться кредитная операция с заемщиками, Банк реализует дифференцированный подход, предлагая более льготные условия заемщикам с низким уровнем кредитного риска.
Основные условия кредитования заемщика устанавливаются Регламентом и иными локальными нормативными актами, регулирующими порядок проведения отдельных кредитных операций.
Банк устанавливает особые требования при проведении кредитных операций с однородными группами заемщиков, по которым выявлены повышенные риски кредитования, обусловленные едиными факторами, относящимися к экономическим условиям их деятельности (например, по предприятиям торговли и предпринимателям). Банк регулирует кредитный риск операций с такими заемщиками введением в локальные нормативные акты особых условий кредитования по сравнению с условиями, определенными для основных групп заемщиков, устанавливая ограничения на срок кредитования, сумму кредита, особые требования к обеспечению.
Для снижения риска, в процессе анализа и принятия решения о выдаче кредита Банком могут быть предложены заемщику условия, отличные от первоначально заявленных заемщиком: представить иное обеспечение кредита, уменьшить сумму кредита, сократить срок кредитования, выбрать иной вид кредита, наиболее соответствующий заявленным целям кредитования.
Банк прекращает дальнейшее рассмотрение целесообразности выдачи кредита, если:
- установлено низкое качество управления,
- характеристики заявленного кредита (цель кредита, сумма, срок, вид кредита) не соответствуют требованиям Банка,
- отсутствуют или не определены источники погашения,
- кредитная история охарактеризована как «неудовлетворительная»,
- не представлено обеспечение исполнения обязательств, соответствующее требованиям Банка (если обеспечение является условием предоставления кредита).
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.