Расчетно-кредитные отношения. Что такое деньги. Всеобщий эквивалент, страница 6

Существует длинный перечень нормативных актов, которые предоставляют различным организациям и органам право списывать средства со счетов в бесспорном порядке. Наиболее известный пример – это право таможенных органов на списание. В налоговом праве вам говорили, что есть постановление Конституционного суда и определение по поводу того, что бесспорно можно списывать только недоимку и пени, а штрафные санкции – только на основании решения суда. Там налоговые органы, таможенные органы, органы коммунального хозяйства – водоснабжение, электроэнергия, то есть те организации, на которые завязано огромное число потребителей, и для которых обращение в суд предварительное для получения платежей составило бы значительную и неоправданную преграду их деятельности. Я вспомнила как раз энергетические организации. В СМИ они выглядят такими монстрами, а, в общем-то, им трудновато. До граждан у них и руки-то не доходят, а ведь с граждан, которые не платят за электроэнергию, тоже можно в бесспорном порядке списывать средства, но у большинства счетов нет, а у кого-то, может быть, и есть счета в банках. Водоканал, перевозчики ж/д и по другим транспортным уставам. Организаций много. Если кто-то хочет посмотреть их список, осенью 2000 года был какой-то номер Кодекса ИНФО, посвященный банковскому делу, и там большая методическая разработка бесспорных списаний. Для практических целей вы можете там посмотреть. Это хороший журнал, обращайте на него внимание.

Третья группа списаний – списания на основании ГК, статья 851 в частности. Эта статья позволяет банку списывать со счета клиента средства в оплату своих услуг без его согласия.

Во всех остальных случаях деньги могут быть списаны со счета только при наличии распоряжения клиента. Однако, обратите внимание, это распоряжение может быть дано как непосредственно перед списанием, либо заранее в договоре с банком. Нередко, заключая кредитные договоры, банки предусматривают свое право на бесспорное списание сумм возврата кредита со счета клиента в момент наступления срока платежа. Итак, вот это списание по согласию клиента – оно может быть, как непосредственно на основе данного поручения, так и на основе договора, заключенного ранее, а) как с самим банком (пример я вам привела), и б) с любым третьим лицом. И тогда советую вам обратить внимание на статью 847 п.2. Статья очень важная. Здесь есть один юридический капкан.

«Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе, связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами».

Ситуация банальная – я заключаю договор с покупателем моей продукции. Он мне говорит: ради бога, ты поставил продукцию, и сам деньги списывай. То есть покупатель не хочет брать на себя заботу об отслеживании этих счетов. Он мне доверяет как контрагенту и дает такое согласие. Вы понимаете, для того чтобы я как продавец могла получить деньги со счета покупателя, мало того, что мы с ним договорились, потому что наши отношения по договору купли-продажи, предусматривающие платежи, расчеты, могут быть осуществлены только посредством услуг банка. А у банка свой договор с клиентом, в котором записано: банк не имеет права списывать деньги без распоряжения клиента. Значит, для того, чтобы мои интересы как продавца были удовлетворены, клиент должен не только мне разрешить списание, но должен дать банку указание, если я попрошу, чтобы мне отдать. Вот об этом 847-я и говорит.

А в чем же здесь капкан? Что такое распоряжение банку о списании средств по требованию третьих лиц? Мы должны обратиться к теории сделок. Основная классификация сделок.

-  Односторонняя и многосторонняя.