Для завершения той сентенции, с которой я начала, а начала я с нее потому, что самое серьезное заблуждение – относительно природы денежных средств. И чтобы этих ошибок избежать, надо четко знать, что денежные средства на счете – это долг банка перед вами и не больше. И вы – такой же кредитор, как все другие. И банк для вас такой же должник (с известной долей условности, конечно), как любой другой ваш кредитор, который вам не оплатил, например, за поставленную продукцию, за оказанную услугу. Банк, конечно, особый должник, там обязательственные требования. И в отношении банка и соответственно имущества, которое должен вам, например средства на счетах, вы будете применять нормы обязательственного права.
Сравним. Вот говорят, один из принципов уменьшения риска что? Как говорят студенты, верификация, версификация рисков. То есть они пытаются произнести правильно слово, которое обозначает разнообразие. Риски надо разнообразить. И если ты хочешь уменьшить риск, вкладывая деньги куда-то, то возьми акции разных компаний. Так вот, представьте себе, некто решил разнообразить риски и в банк принес 100 рублей. 50 рублей положил на счет, а 50 положил в сейф. Какая разница? На счете обычно идут проценты. А в сейфе проценты не размножаются. И вдруг банк обанкротился.
Что происходит? В отношении 50 рублей на счете вкладчик становится в очередь со всеми другими доверчивыми вкладчиками. И, если дело дойдет до банкротства, то все наличное имущество банка будет оценено и разделено между вами в соответствии с установленной очередностью.
А что происходит с теми 50 рублями, которые были упакованы в специальный пакет и положены в арендованный вами сейф? Это вещь, это индивидуализированный объект. Самое интересное, что этот объект не деньги, а какой объект, переданный на хранение? Пакет. Потому что банк не знает, что там внутри, он догадывается, конечно, но, с правовой точки, зрения вы передали пакет, опечатанный, опломбированный. И этот пакет – вещь, в отношении нее вы сохраняете право собственности. И когда банк банкротится, соответственно у него появляется ответственность перед своими кредиторами, но эта вещь не его. Вот сейф – он пойдет с молотка, а пакет ваш. И вы, счастливый, берете свои 50 рублей и думаете: вот, жадность-то губит, а я хоть что-то спас.
Вот разница между правом собственности на вещь и деньги. А деньгами в соответствии с законом, с Конституцией и Законом о Центральном банке являются банкноты и монеты Центрального банка. Других денег нет в России.
Разница между деньгами и денежными средствами на счетах. Как вы понимаете, реальность денежных средств гарантирована только самим банком. Обратите внимание, это очень важно, это частное имущество. Это имущество, существование которого зависит только от благосостояния того частного лица, банка, которому мы свое имущество доверили. Из этих принципов исходит правовое регулирование отношения банков по поводу счетов и порядок защиты своих прав при нарушении банком своих обязательств.
Договор банковского счета.
Статья 845. Договор банковского счета, там определение дано. Что главное в определении? Оно дает нам возможность понять суть договорного обязательства. А суть в том, что по договору банковского счета банк обязуется принимать деньги в кассу и на счет, то есть налично и безналично. Напоминаю, в один карман, в кассу, и в другой карман, на корсчет. Принимать деньги, соответственно выдавать их через кассу и направлять по назначению по распоряжению клиента. Как видим, содержанием договора, его сутью является содействие осуществлению расчетов, потому что платежи, в основном, конечно, безналичные, мы сейчас говорим о предпринимательской деятельности безусловно, потому что это составляет основной наш интерес. Сутью отношений является осуществление расчетов. Расчетные счета открывают для того, чтобы проводить расчеты по различным договорам.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.