Абсолютно иной принцип применяется в отношениях банка. Банк имеет право расторгнуть договор только по решению суда, имеется в виду в одностороннем порядке, и только при наличии обстоятельств, указанных в статье 859. Совершенно в неравных отношениях находятся банк и клиент. Клиенту можно все, банк – как зверь загнанный. Нормы, кстати, которые вызывают волнение в банковском сообществе, народом воспринимаются совершенно спокойно. Почему? Потому что логика законодателя в принципе понятна. Он ограждает клиента от злоупотреблений банка.
Банк – это такая организация, которая нужна всем. И не хотел бы с банками связываться, наличкой – оно надежнее, считают многие, хотя дороже на самом деле, но не могу, потому что налоги как минимум. Хотя даже если я делаю вид, что я их плачу, все равно я должен иметь счет, все равно я должен иметь счет в банке. В принципе, если мы говорим о добросовестности и здравомыслии, разумности, как говорит закон участников оборота, то эта презумпция, она соответствует действительности. Большинство участников оборота – это разумные и добросовестные субъекты, законопослушные, они хранят деньги в банке, потому что расчеты осуществляются по закону в основном в безналичном порядке, я вынужден хранить деньги в банке, но тогда защити меня от злоупотреблений. Если я не могу обойтись без банка, то пусть и он будет вынужден меня беречь. Вот одна из норм, которая защищает права клиентов банка, права клиентов перед организациями, безусловно более сильными и экономически, и психологически, и политически. Вот примерной такой нормой является норма о расторжении договора.
Я хочу подчеркнуть, что, как правило о праве клиента на расторжение договора в любой момент, так и правило об обязанности банка соблюсти процедуру сложную для расторжения договора, эти правила не знают исключений. Поэтому, когда клиент имеет картотеку, у него счет, у него выставлены требования, которые не удовлетворены за отсутствием средств на счете, клиент берет и подает заявление о расторжении договора. А банк говорит: это еще что? У вас тут и налоговая, и таможенный комитет, и валютный контроль. Нет-нет, пока не рассчитаетесь, счет не закрою. Что это такое? – Нарушение закона. Потому что, еще раз, клиент имеет право в любой момент расторгнуть договор банковского счета – точка. Там не сказано: за исключением случаев, предусмотренных законом и договором. Точка! Точная, ясная, императивная формулировка, исключений нет. Поэтому, независимо ни отчего человек имеет право расторгнуть договор.
Кстати, здесь вы можете продолжить разговор. Ладно, картотека, а если средства арестованы? То же самое. Исключений нет. С арестом, конечно, проблемы для банка. С картотекой – там все просто. Счет закрыли и взыскателям разослали документы. С арестом проблемы, но пусть суды думают, пусть законодатель думает. Клиент имеет право на расторжение договора, и норма эта императивная, исключений не знает.
То же самое в отношении банков, но со знаком наоборот. Они обязаны пройти путь для расторжения договора.
- Если существует остаток средств на счете, и я расторгаю договор?
По поводу остатка в законе написано прямо. Пункт 3 статьи 859 ГК. Остаток средств на счете по распоряжению клиента должен быть в течение 7 дней отправлен по указанному им адресу. При этом картотека, поскольку она выставляется к счету, уже формально не может быть рассмотрена в качестве таковой, потому что следствием, и это тоже записано в той же 859, следствием расторжения договора является закрытие счета. Значит, что происходит в момент, когда банк получает заявление о расторжении договора? В этот самый момент, немедленно, договор считается расторгнутым, а счет должен быть закрыт. Опять-таки – немедленно, об этом говорит закон. Технически, конечно, это может потребовать некоторого времени, но, кстати, минут, по нынешним банковским технологиям. Счет закрыт, значит нельзя считать средства арестованными на счете, нельзя считать картотеку к счету существующей, ее нет. Все это снимается. Естественно, банк сообщает органам, которые наложили арест. Банки обычно сообщают, потому что это в какой-то степени является этичным, с точки зрения деловой, и не нарушает прав клиента. А остаток средств на счете должен, независимо от картотеки, быть направлен по указанному клиентом адресу.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.