Но когда дело дошло до Европы, европейцы, проанализировав данную систему и имея возможность поставить ее на другой технологический уровнь, не пошли по проторенному пути. В новой технологии при наличии компьютерных сетей терминалы могли устанавливаться в удалении от банков. Появились банкоматы с прямой связью с банками, которая позволяла выяснить, есть ли у клиента деньги на счете, а если их нет, то это означало, что кредит клиенту не предоставлялся. Появились дебетовые карточки — такие же карточки (магнитные), по которым клиент не имеет права проводить расчеты в кредит, а может только использовать суммы в пределах имеющегося у него остатка на банковском счете. Появление дебетовых карточек позволило существенно расширить банковские операции, т.е. для банка уже не имеет значения кредитоспособность владельца карточки. Банк только предоставляет право клиенту распоряжаться своими же деньгами, да еще за это и деньги с него берет. Такой подход существенно упростил операции. У нас в стране пошли сразу по пути развития дебетовых карточек, в том числе и как способа получения по ним зарплаты. Меньшее развитие эти карточки получили в плане расчетного инструмента, поскольку сами терминалы достаточно дороги и устанавливаются не везде.
По мере развития современных технологий появились чиповые карты со встроенным микропроцессором, которые позволяют не связываться с банком в процессе расчетов между владельцами карточек. Такая система появилась во Франции, а потом в Германии. В России тоже есть такая платежная система, которая носит название "Золотая корона". По своему финансово-экономическому содержанию она ничем не отличается от дебетовых карточек, так как клиент либо сам снимает деньги в банкомате, который имеет прямую связь с банком, либо производит расчет за какое-то приобретение в тех местах, где имеются терминалы, опять-таки напрямую связанные с банковским счетом.
160
Кредитные и дебетовые карточки реально являются только новым инструментом проведения безналичных расчетов через банковскую систему. Это хороший и выгодный банковский бизнес, позволяющий банкам зарабатывать не только на кредитных (активных), но и на расчетно-платежных (пассивных) операциях. Одним из важных достоинств платежных систем с использованием пластиковых карточек является возможность организовать безналичный денежный оборот в традиционной сфере использования банкнот: домашние хозяйства, розничная торговля и сфера услуг.
Это означает существенные изменения в денежном обращении. Как уже отмечалось, изготовление банкнот — достаточно дорогостоящий процесс. Налично-денежный оборот контролируется с трудом и создает базу для развития "теневой" экономики. Вместе с тем коммерческие банки, развивая бизнес с пластиковыми картами, вторгаются в узаконенный бизнес правительства и Центрального банка по выпуску банковских билетов, приносящих им эмиссионный доход. Но пока упущенная выгода Центробанка не очень заметна, а выгода правительства от уменьшения возможностей для "теневой" экономики очевидна, бизнес коммерческих банков по использованию пластиковых карточек в качестве инструмента безналичных расчетов по крайней мере не запрещается.
Положение может принципиально измениться, если пластиковые карты со встроенным мощным микропроцессором станут использоваться не как инструмент безналичных расчетов, подобно современным кредитным и дебетовым карточкам, а как практически полная замена банковских билетов в расчетах. Это то, что сейчас технически вполне возможно и что действительно заслуживает названия "электронные деньги".
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.