Теперь следующий вариант. Банк, естественно, стремится к тому, чтобы держать портфель своих векселей в порядке, следя за своевременным их погашением. Тем более что это — основная форма кредитования коммерческим банком оборотного капитала страны. Почему основная? Потому что это самая распространенная, самая надежная и самая выгодная форма кредитования, что определяется, во-первых, правовой природой векселя, поскольку на оплату по векселю существует правовая защита, во-вторых, за векселем стоит реальный оборот материальных ценностей, т.е. он имеет материальное обеспечение, и банки это прекрасно понимают, в-третьих, кредитор приходит в свой банк с чужим векселем, но банк знает его финансовое положение и знает, что в случае чего он заплатит по этому обязательству, в-четвертых, что тоже немаловажно, у нас, к сожалению, такой практики нет (она существует в мире), векселя страхуются. Риск неуплаты по векселю банк всегда страхует в страховой компании. И если возникает ситуация неуплаты по векселю, а все соответствующие формы взысканий не дадут результатов, то такой вексель передается в страховую компанию, которая возмещает сумму векселя и затем берет на себя операции, связанные с протестом по векселю. Поэтому западные страховые компании работают в паре с юридическими.
Для банков (российских в том числе) эта операция выгодна еще в одном отношении: дело в том, что если кредит выдан под обеспечение векселем, то в этом случае выданный кредит относится к первой категории риска и нужно создать внутренний страховой резерв в размере 2% выданной суммы (не 100% и не 50%, а лишь 2%). Такая незначительная фор179
мальность дает большую выгоду, поскольку не требуется отвлекать средства на обеспечение кредита.
Банк, совершая такого рода операцию, стремится сам получить ту выгоду, на которую он рассчитывает (через учетную ставку). Но может возникнуть ситуация, когда срочно нужны ликвидные средства, а денег нет — есть только портфель векселей. Для крайней необходимости существует следующая операция: эта операция называется "переучет векселей" Центральным банком, который, действуя как кредитор последней инстанции, предоставляет банку кредит, покупая у него векселя. Таким образом, в стране обеспечивается автоматическое снабжение деньгами народного хозяйства в соответствии с реальными потребностями хозяйственного оборота. Потому что в этом экономический интерес всех участников процесса: никто не хочет платить дополнительные деньги, если можно без этого обойтись. Такая система существовала в Российской империи, такая система существовала и в СССР. Госбанк СССР в 1922—1929 гг. выдавал кредиты под оборотные средства (оборотный капитал) только в виде учета векселей! То же самое делают и центральные банки всего мира. Скажем, в законе Банке Англии (Испанском и др.) очень четко определено, что эти банки выпускают банковские билеты под обеспечение золотом и коммерческими векселями.
Первым препятствием для нормального восстановления оборота векселей стало наше государство. Оно установило, что можно списывать на затраты, на себестоимость только банковский процент в размере ставки рефинансирования ЦБ плюс три пункта. Поэтому коммерческий кредит, который должен был предусматривать процентные ставки, получался не в интересах должника, так как он не может списать проценты на свои затраты, а должен покрывать их из своей прибыли.
Второе препятствие создали сами банки. Они стали выпускать свои банковские векселя, называя их вексельным кредитом, хотя вексельный кредит — не кредит, который выдается векселями, а согласно инструкции ЦБ от 1991 г. кредит деньгами под обеспечение векселями заемщика. Банкам было гораздо важнее, что они могут за бумажку потребовать проценты за якобы предоставленный кредит.
Сегодня в России все говорят, что банки должны кредитовать реальный сектор. На самом деле выпуск банковских векселей означает реальное выкачивание денег из реального сектора экономики. Это понятно: если вместо денег вы берете бумажку, а потом платите 30% годовых за полученный якобы кре180
дит, то откуда эти деньги берутся? То, что получает банк, естественно, теряет тот, кто платит. Поэтому мы уверены, что, если не решим этой проблемы, которая сейчас объективно назрела, мы не сможем быстро наладить вексельное обращение в стране.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.