Денежное обращение и денежные суррогаты. Деньги как средство обращения и расчетно-платежная система, страница 3

148

акциями, но если мы с ними не можем выйти на фондовый рынок, если наши акции не продаются и не покупаются, то к чему вести весь этот разговор.

Каким способом собственник может заработать деньги? Только в результате деятельности. Еще Аристотель говорил, что получает доход от собственности не собственник, а тот, кто ею управляет (доход получает не тот, кто вправе владеть собственностью, а тот, кто вправе ею распоряжаться).

Это было и продолжает оставаться основой бартера, того состояния экономики, в котором мы с вами оказались, когда у нас появился даже особый термин "живые деньги".

6.3. Упадок банковского сектора или переход в новое качество

Мой американский коллега профессор Ф. Мишкин так пишет о явлении, которое он называет "упадком банковского сектора США": "Последние десятилетия были не самыми лучшими для американского банковского сектора... Роль коммерческих банков в качестве источника средств для заемщиков резко снизилась — с отметки 35% от общей суммы предоставленных кредитов в 1974 г. до уровня примерно 22% в начале 90-х годов. Более того, упала и доходность банков... Падение активности банковского сектора "привело к многочисленным банкротствам банков"^[1] .

Мишкин пытается объяснить эту ситуацию потерей банками преимуществ в области привлечения пассивов (беспроцентные счета до востребования) и в области размещения активов (конкуренция на финансовых рынках). Нельзя не отметить тот факт, что и Банк России примерно так же объясняет кризис банковской системы России 17 августа 1998 г. В числе семи основных причин кризиса называется низкий уровень капитализации, "узость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников привлеченных средств" (недостаток пассивов), "ограниченность сфер применения банковского капитала на отечественных рынках в реальной экономике"^[2] .

Исторически банковское дело развивалось так, что банки всегда выполняли две основные функции: 1) принимали на хранение чужие деньги; 2) использовали их для кредитования, которое и было основным источником их заработка. В отличие от обычной хозяйственной и коммерческой деятельности, собственный капитал банка был ничтожно мал по сравнению с заемными средствами, которыми он оперировал.

В современной финансовой среде банки как организованный источник ресурсов для бизнеса все более отодвигаются на задний план. В то же время постоянно возрастает экономическая роль банка как хранителя денежных средств и организатора единой расчетно-платежной системы в стране, а по мере глобализации экономики и в мире.

Из этого можно сделать вывод, в соответствии с которым одним из основных направлений дальнейшего развития банковской системы является совершенствование системы расчетов и привлечения денежных средств фирм и населения на свои счета не столько за счет процентов по депозитам, сколько за счет повышения надежности и удобства хранения денег в банке. Банки будут вынуждены двигаться в сторону изыскания новых форм привлечения средств за счет пассивных операций. Сказанное в первую очередь относится к системе расчетов, обеспечивающих движение денег как средства обращения. Сложившиеся к нашему времени формы расчетов состоят из вила счета, по которому проводится расчет, и формы документа, который используется для приказа владельца денег о расчете.

Итак, первое — возможные виды счетов.

Первый вид счетов — счета до востребования, к которым относятся те счета, на которые распространяется договор банковского счета и по которым операции должны проводиться в ^_г :ение того дня, когда был получен приказ владельца счета. В противном случае возникают санкции по 395-й статье Гражданского кодекса РФ о незаконном задержании денеж-:?елств. Счета до востребования имеют разные формы.