Финансовый рынок. Роль финансового рынка в экономической системе. Рынок ценных бумаг, страница 6

§  кредиты предприятиям и населению. На долю кредитов приходится 50,3% совокупных активов коммерческих банков, при этом кредиты физическим лицам составляют 3,64%. Как правило, банковские кредиты носят целевой характер. Полученные средства могут быть израсходованы только на те цели, которые были согласованы при их выдаче.  Предприятие, обращаясь в банк с заявкой на получение кредита, сдает бизнес-план, который позволяет оценить окупаемость проекта и возможность своевременного возврата полученных денег. Банк анализирует финансовое состояние клиента, его кредитную историю, предоставляемое под ссуду обеспечение. В зависимости от цели использования и периода окупаемости проекта, устанавливается срок кредита. Как правило, краткосрочный кредит, сроком до одного года, выдается на финансирование оборотных средств, средне- и долгосрочный – на реализацию инвестиционных проектов, включая реконструкцию, закупку оборудования, строительство. Процентная ставка устанавливается в ходе переговоров с клиентом и зависит от многих параметров, включая надежность самого заемщика, качество обеспечения, срок и условия предоставления и т.д.;

§  вложения в ценные бумаги. На долю вложений в ценные бумаги приходится 16,1% совокупных активов банковской системы. Основная часть банковского портфеля представлена государственными долговыми обязательствами – 9,9% активов. Приобретение ценных бумаг для банка является альтернативой выдаче кредитов. В зависимости от оценки риска, ликвидности, доходности банк выбирает направление вложений средств. Ценные бумаги имеют большую ликвидность, чем предоставляемые кредиты, которые не могут быть востребованы до завершения срока договора, но как правило, обеспечивают меньшую доходность. Поэтому портфель ценных бумаг дает возможность сбалансировать по срокам обязательства и активы.

В процессе своей деятельности, банк должен согласовывать цену привлечения и доходность размещения средств, а также сроки требований и обязательств. Он сталкивается с конкуренцией при формировании своих ресурсов, когда клиент выбирает банк исходя из его надежности, качества предоставляемых услуг и процентной ставки, уплачиваемой по депозитам. С другой стороны, предоставляя кредит, банк не может установить процент выше, того, который складывается на рынке. Как финансовый посредник, он аккумулирует мелкие сбережения и формирует суммы таких размеров, которые необходимы заемщику. За счет диверсификации портфеля активов и сочетания ресурсов множества клиентов он обеспечивает стабильность вкладов и предоставляет кредиты на длительные сроки.

Коммерческие банки выступают основными поставщиками денег в экономику. Через них эмитируемые Банком России рубли попадают к населению и предприятиям. Более того, система коммерческих банков увеличивает денежную массу, выпускаемую центральным банком.

Привлеченные коммерческим банком средства должны использоваться, в противном случае у него не будет источника для их оплаты. Когда банк предоставляет в кредит полученные от клиента средства, он фактически удваивает деньги – наряду с депозитом клиента появляется такая же сумма, которая будет использована другим лицом. Как только выданный кредит будет израсходован, эти деньги попадут в банковскую систему в виде очередного депозита или остатка на расчетном счете. В свою очередь это вызовет новый кредит и т.д.  

Как коммерческие банки увеличивают количество денег в экономике.

Предположим, что у нас два коммерческих банка – А, В. В банк А на депозит положено 100 рублей. Баланс банка А изменится при этом следующим образом:

 В банковской кассе появилось 100 рублей, которые являются для него избыточными резервами – они не приносят дохода и должны быть размещены. Банк выдает кредит своему клиенту, держащему у него свой  расчетный счет. Баланс банка А в результате этой операции будет выглядеть так: