После рассмотрения пакета документов и на основании положительного решения о выдаче заемщику кредита, принятого по результатам проведенного анализа кредитоспособности заемщика, кредитный отдел составляет проект кредитного договора.
Кредитный договор – гражданско-правовой документ, который определяет взаимоотношения, юридические права, обязанности и экономическую ответственность коммерческого банка и клиента по поводу проведения кредитной операции.
Одной из центральных составляющих технологий банковского кредитования на третьем этапе является процесс определения и утверждения условий предоставления кредита данному конкретному заемщику. При выполнении данного процесса банком проводится структурирование кредита, в результате которого определяются структурные компоненты будущей кредитной операции: вид кредита, его сумма и срок, способы выдачи и шкалы погашения, обеспечение гарантий возвратности кредита, уточнение источников погашения кредита, вид и величина процентной ставки, график уплаты процентов.
Важнейшей проблемой для банка является определение степени допустимости и оправданности кредитного риска и разработка мероприятий, которые снижают возможность потерь от проведения данной кредитной операции.
Кредитный процесс требует предварительного прогнозирования, чтобы свести риск к минимуму. Правильная оценка риска – одна из первоочередных задач во время разработки содержания кредитного договора. Подготовка кредитного договора – это творческий процесс, который требует от специалистов кредитного отдела знаний, аналитического мышления, гибкости в оценке, умения прогнозировать ход экономических событий. Условия предоставления кредита должны быть сопоставлены с ожидаемой прибылью и величиной риска. Кредит выдается банком под конкретный проект заемщика. Поэтому должен быть проведен анализ бизнес-плана проекта и оценка его рентабельности. После определения условий предоставления кредита оформляется кредитный договор.
Кредитный договор содержит следующие разделы:
I. Предмет договора: дата составления; целевое назначение кредита; сумма прописью и цифрами; срок, на который выдается кредит (срок погашения); дата погашения.
II. Условия обеспечения кредита: залог движимого и недвижимого имущества, гарантии и поручительства третьих лиц, страхование риска кредита и др. Каждая из форм обеспечения кредита оформляется отдельным договором.
III. Обязательства сторон: Заемщика: использование по целевому назначению, обеспечение возвратности кредита в установленный срок, своевременная уплата процентов. Кредитора: сроки перечисления кредитных средств на счет заемщика.
IV. Взаимные обязательства: на протяжении действия кредитного договора на основании данных бухгалтерской отчетности анализировать кредитоспособность заемщика, проверять обеспеченность и целевое использование кредита. По результатам анализа вносить предложения об изменении характера взаимоотношений кредитора и заемщика.
V. Права банка: разрешать по ходатайству заемщика пролонгацию (продление) выданного кредита при наличии свободных кредитных ресурсов с установлением повышенной процентной ставки. Изменение процентной ставки с согласия заемщика по действующему кредитному договору в случае изменения ситуации на рынке кредитных ресурсов.
VI. Форс-мажорные обстоятельства.
VII. Особые условия.
Кредитный договор подписывают руководители банка и заемщика.
Обязательным приложением к кредитному договору является срочное обязательство – документ, который дает право банку на безоговорочное списание средств со счета заемщика для погашения кредита после наступления сроков платежей, установленных в договоре. Срочное обязательство содержит обязательство заемщика оплатить необходимую сумму полученного им кредита.
Кредитный договор подписывают глава правления банка или его заместители на основании принятого кредитным комитетом решения.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.