Система ипотечного кредитования в Соединенных Штатах Америки. Исторический аспект в развитии системы ипотечного кредитования, страница 2

С учетом требований того времени, постепенно, фидуция и пигнус утратили свою актуальность, а появился новый вид кредитования под залог недвижимого имущества - ипотека - кредитование, при котором предмет залога оставался в собственности и во владении должника, а кредитору предоставлялось право в случае невыполнения обязательства присвоить заложенную вещь себе, у кого бы она к тому времени не оказалась, продать ее и покрыть свои понесенные убытки.

Заслуживает внимания и момент существования в Римской империи таких понятий, как понятие «генеральной ипотеки», когда залогом служил не один конкретный объект, а целый имущественный комплекс или все имущество должника, которое находилось в его собственности; и понятие «законной генеральной ипотеки» (подписывалась на основе установленных норм закона). Генеральная ипотека накладывалась не только на настоящее имущество, но и на то, что могло быть приобретено должником в будущем [8, с. 153].

Кроме того, в империи действовали и похожие на современные государственные социальные программы направления ипотечного кредитования: за годы правления императора Трояна были созданы так называемые фонды для поддержки не защищенных слоев населения (сирот, женщин, потерявших своих мужей на войне, и других), которым предоставлялись кредиты под залог на льготных условиях под 5%.В результате, именно Римская империя и ее правовые нормы, основанные на принципах развития экономики того времени, заложили основу для формирования ипотечного кредитования современности с защитой прав как кредитора так и должника.

Относительно дальнейшего развития ипотеки, следует отметить, что в эпоху Средневековья ипотечное кредитование в принципе действовало по схеме, заложенной еще в Римской империи, после падения которой институт ипотеки несколько веков был в стадии разрушения, а в некоторых странах вообще отсутствовал. Лишь спустя некоторое время, система ипотечного кредитования вновь появляется в экономической жизни различных государств: в Германии в 14 в., в Франции - в конце 16 в., в других странах позже. Уже в конце 18 века, кредитование под залог становится обычной практикой среди состоятельной аристократии, особенно в таких странах как Великобритания, Германия, Франция и Россия.

Первая же система поддержки небольших собственников земли возникла в Германии в 1800-х годах, а первый частный ипотечный банк - во Франкфурте-на-Майне в 1862. Также, именно Германия внесла в ипотечное кредитование условия гласности и постепенно непосредственно формализовала его путем введения системы земельных и ипотечных книг, что дало возможность уже в позапрошлом веке заложить основы ипотечного кредитования, которые характеризовались двумя основными чертами: ипотека стала применяться только к недвижимому имуществу; продажа заложенных имений стала проводиться не самим кредитором, а при посредничестве суда [7, с. 150-151].

Автором были обобщены исторические предпосылки становления рынка ипотеки и определены их современные особенности на примере Великобритании, Германии и России (табл.1).

Таблица 1

 Особенности исторического развития ипотечного кредитования в разных странах мира [разработано автором]

Продолжение таблицы 1