Кредит и ссудный процент, страница 4

Ссуды из Монетной конторы выдавались под 8% годовых. Причём в Указе оговаривалось, что "алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под заклад и на выкуп не брать".

Наряду с государственным кредитом в XVIII в. в России разви­вается и коммерческий кредит. Векселя, как показатель развития кредитных отношений применялись уже в XVII в. В 1729 г.был принят Вексельный устав, а в 1740 г. - так называемый банкротский устав.

В соответствии с Вексельным уставом векселя могли использо­вать только купцы и в отдельных случаях - разночинцы. Ряд указов середины XVIII в. запрещал дворянам и крестьянам осуществлять опе­рации с векселями. Однако дворянство обходило такой запрет путём осуществления вексельных операций под именем купцов. Запрет век­сельных операций для крестьян мотивировался защитой их от сетей ростовщиков.

К началу XIX в. в России получает развитие и банковский кре­дит. В 1797 г. при государственном ассигнационном банке были соз­даны учётные конторы для "усиления и вспомоществования" ремёсел и торговли преимущественно русским купцам, заводчикам и фабрикантам. Однако до конца 50-х годов XIX в. в стране не было объективных ус­ловий для полного развития кредитных отношений. Только после крестьянской реформы началось быстрое развитие кредитных отношений.

В Европе развитие кредита происходило одновременно с развитием форм денег.

В целях обеспечения условий для первоначального накопления капитала и развития капиталистической торговли, буржуазное госу­дарство принимает меры к устранению хаоса в металлическом денежном обращении. Такие меры предпринимались на двух уровнях – государственном и частнопредпринимательском.

Государство стремилось заменить монеты бумажными деньгами с принудительным обменным курсом. Первые бумажные деньги появились в конце XVII в. в североамериканских колониях Великобритании. В 80-х годах XVIII в. бумажные деньги внедрились во Франции, а позднее и в других европейских государствах. Выпуская такие деньги, госу­дарство в сущности получало от общества беспроцентный кредит.

Частнопредпринимательский капитал выпускал кредитные деньги, возникшие из кругооборота промышленного и торгового капитала.

Вначале они представляли собой частные переводные векселя, а с развитием банков - боны и векселя, дисконтируемые банками. Прев­ращение векселя в одну из форм кредитных денег происходило следую­щим образом: сначала местный банк акцептовал вексель, затем круп­ный депозитный банк дисконтировал (учитывал) этот вексель, а потом вексель переучитывался в центральном эмиссионном банке. В резуль­тате этих последовательных операций вексель становился средством обращения.

Постепенно банки всё более активно стали практиковать эмиссию собственных векселей - банкнот. Их авторитет в качестве средств платежа был выше, чем у частных векселей. Благодаря банком в ходе развития безналичных расчётов появились сначала простые, а позден­нее расчетные чеки, получившие хождение в качестве одной из форм кредитных денег.

В результате к началу XX в. развитие кредита достигает такого уровня, при котором перенос стоимости от одного участника общест­венного производства к другому осуществляется без применения на­личных денег. Это открыло перед кредитом новые возможности и прев­ратило его из второстепенного посредника в акте купли-продажи в важнейшую самостоятельную сферу производственных отношений, без которой теперь не возможен процесс общественного воспроизводства.

Развитие кредита сопровождалось созданием и развитием бан­ковской системы, которая будет изучаться в следующей 5-й теме на­шего курса.

2 вопрос:  ССУДНЫЙ  ПРОЦЕНТ И ПРОЦЕНТНЫЕ   СТАВКИ

5. Сущность

История процента насчитывает много веков. Ещё за две тысячи лет до нашей эры были известны многочисленные виды натуральных ссуд с уплатой процента натурой - скотом, зерном и т.д.

В Древней Руси, например, хлеб отдавался часто из расчёта "на четыре пятое зерно".

Денежные ссуды сопровождаются денежной формой процента.

Ссудный процент - это плата заемщика кредитору за пользование кредитом.

Сущность ссудного процента определяется представителями раз­ных направлений экономической теории неоднозначно.

Так, трудовая теория стоимости (марксова) рассматривает ссуд­ный процент как часть прибавочной стоимости, созданной наемным трудом и переданной функционирующим капиталистом денежному капита­листу за взятый в ссуду капитал.

Представители теории предельной полезности (она занимает гос­подствующее положение в теории ссудного процента и экономической политике) считают, что ссудный процент - это цена капитала, упла­чиваемая за его использование.

Например, Пол Хейне в своей книге " Экономическое мышление" пишет, что процент есть цена, которую люди платят за то, чтобы по­лучить ресурсы сейчас, вместо того, чтобы ждать до тех пор, пока они заработают деньги, на которые эти ресурсы можно купить.

Иначе говоря, использование заемных средств позволяет предп­ринять действия, которые с течением времени могут увеличить размер доходов заемщика. В таких случаях заемщик готов, если это необхо­димо, платить некоторую надбавку - процент - при условии, что эта плата меньше того дохода, который предполагается получить от ис­пользования заемных средств.

Величина ссудного процента определяется его нормой или став­кой. Математически норма процента определяется как отношение годо­вого дохода, полученного от предоставления кредита, к величине са­мого кредита.