Операции коммерческих банков с физическими лицами, страница 5

n имеются ли соответствующие подтверждения от экспертов;

n если предприятие (фирма) состоит нескольких учредителей, то необходимо представить учредительный договор (его проект);

n если клиент имеет поручительство банка, то необходимо предоставить это поручительство;

n если клиент собирается купить долю или все предприятие, которое уже действует, необходимо предоставить в банк отчет о прибыли и убытках за последние 3 года;

n перечень имущества и договор о покупке этого предприятия или его доли.

В случае покупки или строительстве уже существующего здания клиент предоставляет также:

-  чертежи и сметы по строительству;

-  при покупке имеющегося здания нужно приложить фотографию.

В случае заключения договора аренды предоставляется договор аренды.

3.  Финансирование

-  перечень объектов финансирования;

-  предварительная смета расходов (минимум для самых важных частей инвестируемого объекта);

-  план финансирования;

-  план ликвидности для фазы разбега (12 месяцев);

-  потребность в средствах производства;

-  справка о собственном капитале;

-  данные о личных доходах и имуществе (могут быть даны клиентом самостоятельно или запрошены в налоговой инспекции).

Сам процесс  обработки  стандартной  ссуды  можно  увидеть в приложении № 4.

Интересным видом обеспечения, при выдаче некоторых кредитов, является заработная плата заемщика. Клиент (физическое лицо) поручается за кредит своей заработной платой, при этом работодатель об этом в известность не ставится. Если заемщик возвращает проценты и погашает ссуду согласно договора, то банк никаких действий не предпринимает. Если же заемщик перестает платить проценты и возвращать кредит, то банк пишет письмо работодателю, в котором объясняет ситуацию и выражает просьбу о перечислении части заработной платы этого сотрудника на счет банка. При этом банк не вправе рассчитывать на перечислении всей заработной платы, а может забрать лишь определенный минимум.

Пример:

Проблемный заемщик получает         -   3 000 DM (чистая заработная  плата), если он женат, то банк вправе рассчитывать только на 1 000 DM, т.к. ему нужно кормить семью (-2 000 DM). При этом, если у него также есть ребенок, то еще на 500 DM банк не может претендовать.

Итого: 3 000 DM - 2 000 DM - 500 DM = 500 DM – это та сумма, на которую может претендовать банк.

Однако в данном случае банк несет риск на случай, если заемщик будет уволен – тогда эти деньги будут, скорее всего, для банка потеряны. На сегодняшний день немцы (как физические лица) очень редко берут кредиты в банке. Это связано в первую очередь с тем, что покупку многих товаров (холодильники, телевизоры, видио- и аудиоаппаратуру и пр.) можно купить в кредит непосредственно в магазине, а во-вторую с тем, что многие не уверяны в том, что завтра не потеряют работу. В связи с этим они не желают подвергать риску ни себя, ни банк.

Интересным видом операции является -  управление имуществом клиента. 10 % немцев – это люди очень состоятельные. Их имущество оценивается стоимостью от нескольких миллионов  DM и выше. При этом у них зачастую нет никакого желания и времени, чтобы искать пути лучшего и выгодного размещения своего капитала и имущества. Поэтому они обращаются в банк и последний берет на себя „заботу“ об этом имуществе и управляет им.

Минимальная   стоимость   имущества   при   управлении   капиталом  –       1 000 000 DM. В договоре оговаривается личное (субъективное) отношение клиента к имуществу, его вкусы.

Все клиенты делятся на три группы:

1.  консервативные (боятся риска);

2.  нормальные;

3.  спекулятивные.