Операции коммерческих банков с физическими лицами, страница 4

Продолжая вопрос о клиентах, интересно заметить, что в Германии имеются правовые основы работы банка с клиентами. В Германии различают правоспособность и дееспособность заниматься бизнесом. Быть правоспособным - иметь права заниматься деятельностью.

В Германии различают три степени дееспособности:

n не дееспособные лица - до 7 лет. Те желания, которые они изъявляют - не воспринимаются (в банке не принимаются с правовой точки зрения). У детей до 7 лет есть доверенные лица (родители), которые если считают, что ребенку нужен в банке счет, то они его откроют, если нет - то нет.

n ограниченная дееспособность - 8-18 лет. В этом возрасте можно уже открыть свой собственный счет самостоятельно и распоряжаться средствами, которые там имеются. Однако счет открывается с разрешения законных представителей (родителей), которые подтверждают волю молодого человека. При этом, чтобы снять деньги со счета или произвести другую операцию, рядом с подписью такого клиента должны стоять подпись либо одного из родителей, либо обязательно обоих родителей (это условие четко оговаривается в письменной форме при открытии счета). В противном случае банк просто проигнорирует необоснованное желание клиента, так как операция не была согласована с родителями, либо они не дали своего разрешения на ее проведение.

n полная дееспособность - с 18 лет. Все виды операций и банковских услуг осуществляются самостоятельно.

Для того, чтобы открыть счет в Дрезден Банке, клиент должен написать заявление, с просьбой открыть счет. Если руководство банка согласно, то прямо на заявлении пишется новый счет клиента и этот документ будет являться как бы договором на открытие счета. В заявлении также имеются паспортные данные клиента.

Одним из видов услуг, которые предоставляются Дрезден Банком, является кредитование частных и юридических лиц. Для того, чтобы получить кредит, банк должен собрать о клиенте максимум информации, на основе которой консультант сделает вывод - кредитовать этого клиента или отказать ему в силу каких-то причин. При первой встрече консультант, если он обнаружил, что клиент желает получить кредит, предлагает заполнить 3 бланка. 1-й бланк (приложение № 17), представляет собой личный лист.

Получив, таким образом, информацию о клиенте, банк должен ее проверить. Для этого банк проверяет принадлежность каждого отдельного объекта в отдельности (домов, автомобилей и т.д.).  Кроме того, немецкие банки имеют возможность проверить своего клиента на так называемый “черный список”. В германии существует организация SCHUFA -организация защиты кредитных учреждений. Сюда стекается вся информация о клиентах всех банков. При чем здесь можно узнать, в каких банках наш потенциальный заемщик уже имеет счета или имел, пользовался ли он ранее кредитами или нет и т.д. В эту организацию входят все банки Германии, хотя это не обязательно. Открывая или закрывая счет, банки сообщают об этом в SCHUFA. Это происходит также  и в случае выдачи кредита. При этом банки сообщают: сумму кредита, срок действия договора и дату выдачи.

Пример: 10 000 DM/36 месяцев/1.01.99 г.

В случае невозврата кредита отрицательная информация об этом также сообщается в SCHUFA. Чтобы воспользоваться информацией из SCHUFA о том или ином клиенте, банк должен заплатить около 20 DM, после чего он получит всю информацию не только уже имеющуюся, но и ту, которая будет поступать (например, если клиент открыл счет в другом банке). Поэтому, если в SCHUFA имеется отрицательная информация, то в выдаче кредита ему, скорее всего, будет отказано.

Также клиент должен заполнить Checkliste - это перечень вопросов, используемый для проверки данных. Он состоит из трех основных пунктов:

1.  Личные и персональные  наклонности (относится к персональной кредитоспособности)

n автобиография;

n описание профессионального пути;

n сертификаты, грамоты, дипломы, характеристики.

2.  Планы по открытию собственного дела

n описание рынка, ситуации с конкурентами, анализ местоположения;

n перспективы, которые видит клиент на первые три года;