Рекомендации по разработке Плана мероприятий по проблемному кредиту

Приложение № 1

К Порядку работы

с проблемными кредитами в ОАО «ПСБ»

Рекомендации по разработке

Плана мероприятий по проблемному кредиту

1. Введение

1.1. Настоящие Рекомендации разработаны с целью обеспечения единого подхода к разработке Плана мероприятий по взысканию задолженности по проблемному кредиту и оценке эффективности предлагаемых мероприятий.

1.2. Применение данной методики позволяет выбрать направления взыскания задолженности по конкретному проблемному кредиту и сопоставить результаты различных мероприятий путем осуществления дополнительных расчетов.

1.3. Соблюдение предложенного порядка выбора направлений взыскания задолженности позволит в дальнейшем организовать контроль за обоснованностью решений, принимаемых по проблемным кредитам.

2.  Выбор направлений работы

по взысканию задолженности по проблемным кредитам.

2.1. Ввиду уникальности каждого проблемного кредита, универсальных правил или стандартов для разработки и реализации Планов мероприятий по взысканию задолженности по проблемным кредитам не существует.

2.2. Основным критерием для выбора варианта дальнейших действий по проблемному кредиту является достижение максимального финансового результата с учётом издержек и рисков, связанных с реализацией Плана, сроков реализации. Определение финансового результата работы с проблемными кредитами осуществляется на основании принципов, изложенных в Разделе 3 настоящих Рекомендаций.

2.3. В целях настоящих Рекомендаций мероприятия по погашению задолженности по проблемным кредитам подразделяются на следующие основные направления:

-  реструктуризация задолженности по проблемному кредиту – комплекс мероприятий, направленных на погашение задолженности по проблемному кредиту без обращения в арбитражный суд с иском, за счёт первичных, либо иных источников;

-  принудительное взыскание задолженности по проблемному кредиту – при этом взыскание задолженности как правило производится в судебном порядке за счёт вторичных источников. Решение об отсрочке осуществления мероприятий по принудительному взысканию задолженности может быть принято только при условии высокой вероятности погашения задолженности в рамках мероприятий по её реструктуризации.

2.4. Реструктуризация задолженности может осуществляться путем проведения мероприятий, направленных на:

-  восстановление платежеспособности Заёмщика и дальнейшее исполнение обязательств самим Заёмщиком;

-  прекращение обязательств по кредитному договору;

-  перемену лиц в обязательстве;

-  иных мероприятий, не связаных с принудительным взысканием задолженности.

2.5. Мероприятия направленные на восстановление платёжеспособности Заёмщика.

-  разработка графика погашения задолженности по кредиту, исходя из реальных возможностей Заёмщика по восстановлению своей платёжеспособности;

-  осуществление дополнительного контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Заёмщика. Права Банка по осуществлению этих мероприятий закрепляются дополнительными соглашениями к кредитному договору;

-  усиление обеспечения, путем предоставления более ликвидного залога, поручительства платежеспособных организаций, оформления залога в заклад с одновременным установлением внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога и т. п.

2.5.1. Усиление обеспечения производится для подтверждения намерений заёмщика погасить долг, а так же для улучшения позиции Банка, на случай если неудачи в работе по восстановлению платёжеспособности потребуют применение мер по принудительному взысканию. 

2.5.2. В случае, если при реструктуризации задолженности предусмотрено изменение порядка погашения задолженности таким образом, что задолженность по кредиту подлежит погашению ранее задолженности по процентам, а Заемщик в дальнейшем не исполняет обязательства по погашению задолженности по процентам, размер ответственности Заемщика за неправомерное пользование денежными средствами Банка устанавливается с учетом требований статьи 395 ГК РФ.

2.5.3. В случае, если проект Плана мероприятий содержит предложения по изменению размера процентных ставок за пользование кредитом, прекращению начисления процентов и/или освобождению от уплаты комиссий, данный вопрос вносится на рассмотрение Комитета по управлению активами и пассивами Банка через Дирекцию банковских рисков (Отдел проблемных кредитов).

2.6. Мероприятия, направленные на прекращение обязательств по кредитному договору:

2.6.1.  Прекращение обязательств по кредитному договору может осуществляться:

-  путём предоставления отступного;

-  новацией;

-  зачетом встречных денежных требований.

2.6.2.  По соглашению Банка с Заемщиком обязательства по возврату Кредита могут быть прекращены путём предоставления Заемщиком отступного взамен исполнения обязательств по кредитному договору. В качестве отступного может быть принято:

-  имущество, включая недвижимость;

-  ценные бумаги;

-  иностранная валюта.

При разработке Плана мероприятий, предусматривающего прекращение обязательств Заемщика отступным, осуществляются следующие действия:

-  проверка наличия имущества, принимаемого в качестве отступного;

-  оценка рыночной стоимости имущества или ценных бумаг в порядке, предусмотренном Регламентом по выдаче и сопровождению кредитов для оценки предмета залога;

-  получение от собственника имущества документов, подтверждающих право собственности,

-  определение ликвидационной стоимости в порядке, предусмотренном «Положением об определении категории качества обеспечения», утверждаемом Правлением Банка, с учетом предполагаемых издержек по хранению и реализации имущества, включая издержки, связанные с платежами в бюджет;

В случае если ликвидационная стоимость имущества, принимаемого в качестве отступного, оказывается ниже суммы задолженности по кредиту, то требования Банка прекращаются частично - в сумме ликвидационной стоимости принимаемого в качестве отступного имущества или ценных бумаг.

 Для проведения сделки составляются и передаются на подпись Заемщику соглашение об отступном и акт приёма-передачи имущества. Подписание документов со стороны Банка производится после передачи имущества в его распоряжение.

2.6.3. Обязательства по кредитному договору могут быть прекращены новацией – заменой первоначальных обязательств Заемщика другими обязательствами, предусматривающими иной предмет или способ исполнения.

В обеспечение новых обязательств, как правило, заключаются новые договоры залога или поручительства.

2.6.4. Обязательства Заёмщика по возврату Кредита могут быть прекращены полностью или частично зачетом встречного денежного требования Заёмщика к Банку.

Зачет производится по соглашению сторон либо по требованию одной из сторон. 

Для проведения зачета составляются:

-  Акт сверки задолженности между Банком и Заёмщиком по кредитному договору и по договору, в силу которого возникли обязательства Банка перед Заёмщиком; 

-  Соглашение о зачете встречных требований (либо Заявление Банка о зачете встречных требований) с приложением Акта зачёта встречных требований.

Указанные документы подписываются Заёмщиком и передаются для подписания должностному лицу Банка, наделенному соответствующими полномочиями.