Особливості системи іпотечного кредитування. Економічна сутність поняття «іпотечне кредитування». Особливості іпотечного кредитування житла в Україні, страница 7

Для населених пунктів, які розташовані у 15-кілометровій зоні від м. Києва, Севастополя, Сімферополя та обласних центрів, розрахункова вартість житла може бути збільшена на 10 %. Допускається перевищення нормативної площі та розрахункової вартості житла не більш як на 25 %.  При цьому щомісячний платіж за кредитом з урахуванням компенсації не повинен перевищувати 40% сукупного доходу сім'ї [ 9 ].

Так згідно Звіту про результати роботи Державної спеціалізованої фінансової установи “Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву ” за 2011 рік, у 2011 році Фондом надано 444 пільгових довготермінових кредитів молодим сім’ям, в тому числі: за рахунок державного бюджету було надано 184 пільгові кредити на cуму              60 млн.грн.;

за рахунок місцевих бюджетів 156 кредитів на суму 40,253 млн.грн.; за рахунок власних коштів Фонду 104 кредити на суму 31,377млн.грн.

Але не зважаючи на такі позитивні моменти дії іпотечного кредитування за змішаною формою іпотечного кредитування, з боку держави є багато проблем, які потребують подальшого вдосконалення та поліпшення. Так згідно Плану Державної програми забезпечення молоді житлом, у 2012-2013 році необхідно:

- освоєння у повному обсязі коштів державного бюджету, передбачених на надання державної підтримки для будівництва (придбання) доступного житла, з залученням до реалізації цієї програми всіх регіонів України;

- поширення функціонування Єдиного державного реєстру громадян, які потребують поліпшення житлових умов, на всі регіони України;

- опрацювання можливих напрямків діяльності щодо реалізації механізму кредитування громадян виконавцем програми за відсотковою ставкою 3% річних;

- вирішення питання стабільного фінансування витрат адміністратора на функціонування Єдиного державного реєстру громадян, які потребують поліпшення житлових умов;

- сприяння підвищенню платоспроможного попиту населення, у т.ч. залучення до вирішення питання доступного іпотечного кредитування громадян, які отримують державну підтримку через механізм співпраці Фонду, комерційних банків та Державної іпотечної установи.

Звісно дія цієї програми дуже соціально приваблива, але не треба забувати, що вона націлена лише на ті версти населення, які зареєстровані в Єдиному державному реєстрі громадян, які потребують поліпшення житлових умов, що ж роботи ти, що ж діяти іншим, під який відсоток вони можуть взяти житло в кредит та на яких умовах.

Якщо ж казати про кредитування банками, то ця система на даний час в  Україні має такі особливості:

По перше, кредит на житло в більшості випадків видається в іноземній валюті а якщо вони надаються в національній валюті, то існує певне валютне хеджування, яке прив’язане до котировок, що по суті робить ці кредити також валютними.

По-друге,  частка кредиту від заставного майна становить 70 - 80% вартості житла (в інших країнах цей відсоток набагато менший – до 50%). Також  частка виплат за кредитом не повинна перевищувати 25% доходу позичальника. В іншому разі доступ до кредиту можливий за умови державних субсидій. І наприкінці,  за низької інфляції кредит надається з фіксованою процентною ставкою, за високої – впроваджуються альтернативні іпотечні кредити. Якщо інфляція перевищує 5% на місяць, то банки надають іпотечні кредити за наявності спеціальних урядових гарантій від ризику неплатежів за кредитами тим позичальникам, чиї доходи зростатимуть повільніше, ніж процентна ставка.

Які ж відсоткові ставки діють зараз і чи взагалі достатньо банки можуть надати іпотечний кредит. Так згідно проведенного аналізу, всередньому найнижча відсоткова ставка 18-20% річних, але при врахування усіх банківських комісій, страхування та інших витрат, ця цифра доходить до 25-30 %. При цьому первинний внесок в усіх банках, які надають кредит на житло, становить не нижче 30% і сягає в деяких банках 50-60%, що пов’язано з маленьким кредитним портфелем. Цей показник може в майбутньому на думку аналітиків бути знижений до 20-25, але за умови пожвавлення ринку. Максимальні ж строки кредитування становлять 15-20 років, в деяких банках – 25-30.