За рахунок усіх існуючих особливостей дана дворівнева система дозволяє значно розширити масштаби цього кредитування, що в свою чергу забезпечує високу ліквідність іпотечного кредитування .
Варто також звернути увагу, що на даний час, як стверджують практики, прослідковується тенденції функціонування двох систем одночасно с застосуванням певних інструментів як однорівневої, так і дворівневої систем, створюючи тим самим нову – змішану систему іпотечного кредитування.
Але не зважаючи, на те, яка система діє, і які особливості їй притаманні, іпотечне кредитування діє на базі певних принципів (рис. 2.4) та виконує певні функції.
Рис. 2.4 — Принципи іпотечного кредитування [узагальнено автором]
Так згідно Бондаревської В.О.[1, с. 147], іпотечне кредитування виконує певний ряд функцій, серед яких є основні та допоміжні. Так до основних фінансово-кредитних функцій належать наступні:
- розподіл паїв власників іпотечного капіталу;
- ефективне використання та розвиток нерухомості;
- трансформація коштів у позичковий капітал;
- акумуляція вільних ресурсів;
- підвищення надійності управління фінансовими ризиками
До допоміжних функцій належать такі:
- функція переміщення ресурсів у часі та просторі;
- функція інформаційного забезпечення;
- функція вирішення морально-психологічних проблем
Таким чином автор розкрив основні елементи функціонування системи іпотечного кредитування та хоче розкрити її особливості в Україні.
3. Особливості іпотечного кредитування житла в Україні
Іпотечний ринок, незважаючи на те, що він є досить молодим, у перспективі є одним із найбільш динамічних сегментів кредитного ринку України. При цьому у сучасних умовах, які склалися в Україні, найпоширінішим видом іпотечного кредитування є житлова іпотека, яка зараз соціально необхідна і політично розлекламована. Тому розкриємо в цій роботі особливості механізму іпотечного кредитування житла в Україні.
Так в першу чергу треба відмітити, що на даний час в Україні існує великий попит на послуги іпотечного житлового кредитування з боку громадян. Свідченням цього є тривале істотне зростання цін на житлову нерухомість та недостатність допомоги з цього питання держави. Взагалі ж в Україні придбання житла фінансується за допомогою кількох схем [ 2, с.45], що прослідковується на рис. 3. 1.
Рис. 3.1 – Основні схеми (напрямки) фінансування житла в Україні [узагальнено автором]
Але не зважаючи на велику кількість державних програм, більшість з них спрямована на окремі верстви населення та і їх фінансування досить обмежене, що в принципі не вирішує проблему, а тому, досить популярним залишається іпотечне кредитування житла банками, або змішані програми.
В данній роботі хочеться звернути на таку программу держави та деяких банків-партнерів як «Здешевлення іпотечнихкредитів для громадян, які потребують поліпшення житлових умов»
Сутність програми полягає у здешевленні вартості іпотечних кредитів для вказаних громадян, шляхом відшкодування державою частини відсотків за банківськими кредитами, отриманими на будівництво чи придбання житла в новобудовах. Тобто, громадянин, який став учасником програми, зможе отримати іпотечний кредит в банківській установі, при сплаті відсотків за яким йому реально треба буде платити 3% річних, решту компенсуватиме держава.
Безпосередні умови кредитування встановлюються внутрішніми правилами комерційних банків, за ними ж останні слово в рішенні по видачі Термін кредитування та часткової компенсації - до 15 років з моменту укладення договору. Відсоткова ставка - не більше 16%, обов'язковий власний внесок позичальника визначається внутрішніми правилами банків, але не більше 25% від суми кредиту. Максимальна сума кредиту не повинна перевищувати похідне нормативної площі та розрахункової вартості.
Нормативна площа житла визначається виходячи з розрахунку 40 кв. метрів загальної площі на одинокого громадянина чи сім'ю з двох осіб та 58 кв. метрів загальної площі на сім'ю з трьох і більше осіб. Розрахункова вартість за 1 кв. метр житла встановлюється з урахуванням місця проживання громадян у розмірі: Київ - 7 тис. грн.; Київська область, обласні центри та м. Севастополь і Сімферополь - 5 тис.; інші населені пункти - 4 тис. грн.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.