Экономика и менеджмент \ Деньги и кредит

Особливості системи іпотечного кредитування. Економічна сутність поняття «іпотечне кредитування». Особливості іпотечного кредитування житла в Україні, страница 4

Основу такої системи, як і певного економічного процесу, складають суб’єкти процесу (іпотечного кредитування), предмет та об’єкт іпотечного кредитування та певні інструменти впливу.

Рис. 2.1 - Елементи системи іпотечного кредитування

Стосовно визначення предмету іпотеки, то його перелік можна визначити дуже великим: від земельної ділянки до будь-якої будівлі господарського призначення. Якщо ж розглядати предмет іпотечного кредитування на прикладі України, то згідно з Законом України “Про іпотеку” до предмету іпотечного кредитування можна віднести один або декілька об'єктів нерухомого майна та об'єкт незавершеного будівництва, майнові права на нього. При цьому нерухоме майно повинно належити іпотекодавцю на праві власності або на праві господарського відання, якщо іпотекодавцем є державне або комунальне підприємство, установа чи організація; воно може бути відчужене іпотекодавцем і на нього відповідно до законодавства може бути звернене стягнення; нерухоме майно повинно бути зареєстроване у встановленому законом порядку як окремий виділений у натурі об'єкт права власності [15]

Об'єктом іпотечного кредитування є іпотечна нерухомість промислового, аграрного та житлового сектора національної економіки. Стосовно суб'єктів іпотечного кредитування, то на думку Костюка В.А. існує два види суб'єктів іпотечного кредитування: основні та опосередковані, в той же час є автори, які взагалі не розділяють суб'єктів іпотечного кредитування на деякі категорії. Автор вважає за доцільно навести наступну класифікацію суб'єктів іпотечного кредитування, що приведено на рис. 2.2

Рис. 2.2 - Суб'єкти іпотечного кредитування

Взагалі ж в залежності від того, хто виявляється суб'єктом іпотеки на ринку іпотечного кредитування та які інструменти в цьому їм допомагають, виділяють декілька систем іпотечного кредитування, у кожної з яких є свої особливості, що представлено в табл. 2.1

Таблиця 2.1

Порівняльна характеристика світових системи іпотечного кредитування [на основі 12]

№ п/п	Назва системи	Суб'єкти системи	Джерела формування ресурсів	Країни, в яких діє система
1	2	3	4	5
1	Банківська система іпотечного кредитування	Іпотечні банки, ощадні банки, земельні банки, універсальні комерційні банки, страхові компанії.	Депозити фізичних та юридичних осіб, кредити суб’єктів підприємницької діяльності, кошти, отримані шляхом емісії іпотечних облігацій (заставних листів), а також кошти, отримані від продажу іпотечних кредитів шляхом їх рефінансування, початкові внески позичальників, відсотки за користування кредитом, кошти в рахунок погашення кредиту	Німеччина, Великобританія, Франція, Данія, Італія, Бельгія, Ірландія, Люксембург, країни Східної Європи та Україна.
2	Відкритата закрита система будівельних заощаджень	Відкрита система
		Ощадно-будівельні товариства та ощадно-будівельні асоціації	ресурси формуються за допомогою внесків членів товариства та асоціації, відсотків за користування кредитом, коштів в рахунок погашення кредиту; депозитів осіб, які не отримують іпотечні кредити і не є членами товариства чи асоціації, державна дотація учаснику товариства чи асоціації.	Великобританія та США
		Закрита система
		Ощадно-будівельні каси	Кредитні ресурси формуються за рахунок внесків членів каси, відсотків за користування кредитом, коштів в рахунок повернення кредиту та державної премії учаснику каси.		Німеччина, Франція та Чехія

Продовження таблиці 2.1

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Скачать файл