Порядок работы с проблемными кредитами физических лиц – заемщиков АБ «Газпромбанк» (зао)

1.  Термины и определения

В рамках настоящего  Порядка используются следующие термины и определения:

• АБ «Газпромбанк» (ЗАО) (в дальнейшем - Банк) – банк (в том числе филиалы),  осуществляющий операции кредитования физических лиц;
• Кредитно-инвестиционный комитет Банка/Комитет Банка по кредитованию/Кредитный комитет филиала (в дальнейшем – КИКБ/КБК/ККФ) – постоянно действующий орган управления Банка, созданный по решению Правления Банка, в компетенцию которого входит рассмотрение вопросов по управлению проблемными кредитами и другие вопросы;
• Клиент – физическое лицо, обратившееся в Банк с просьбой о предоставлении кредита;
• Заемщик – физическое лицо, заключившее кредитный договор и обеспечительные договоры с Банком;
• Поручитель – физическое/юридическое лицо, заключившее с Банком договор поручительства по обязательствам Заемщика;
• Служба (департамент) безопасности – (в дальнейшем -  СБ);
• Кредитное подразделение – Управление кредитования физических лиц Департамента частных клиентов или соответствующее подразделение филиала (в дальнейшем – УКФЛ/СПФ);
• Проблемные кредиты (активы) – потенциально проблемные (сомнительные) кредиты и/или реально проблемные кредиты, прочая просроченная задолженность (дебиторская задолженность), безнадежные ссуды, имеющие один из следующих признаков: нарушены сроки исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком и/или иные условия заключенных с Банком договоров; расходы Банка на обслуживание кредита больше доходов от работы с активом; существует по оценкам специалистов Банка значительный риск полного или частичного неисполнения Заемщиком своих обязательств;
• Просроченная задолженность – непогашенная задолженность (основного долга и/или процентов за пользование кредитными средствами) в срок, предусмотренный условиями кредитного договора;
• Задолженность к взысканию – требования по просроченной задолженности, по которой имеются вступившие в силу решения судебных органов о взыскании задолженности с Заемщика в пользу Банка;
• Безнадежная задолженность  - активы, подлежащие списанию с баланса Банка, нереальная для взыскания задолженность, по которой полностью предприняты все меры по взысканию (включая реализацию залога, поиски Заемщика) и имеются документы, свидетельствующие о невозможности проведения дальнейших мероприятий по возврату ссуды.

2. Общие положения

2.1. Настоящий Порядок разработан с учетом требований действующего законодательства Российской Федерации и действующих внутрибанковских документов.

При изменении действующего законодательства настоящий Порядок действует в части, не противоречащей вновь принятым нормативным актам.

      2.2. Настоящий Порядок определяет порядок, формы и принципы организации работы Банка с проблемными кредитами, порядок выявления проблемных кредитов и содержание работы с ними, порядок взаимодействия подразделений Банка при проведении мероприятий по работе с проблемными кредитам, при взыскании просроченной задолженности, при работе с сомнительной задолженностью.

2.3. Настоящий Порядок определяет комплекс организационно-управленческих мероприятий Банка, проводимых с целью:

-  улучшения состояния проблемных кредитов (активов), в том числе увеличение их ликвидности и доходности;

-  получение Банком дополнительных доходов при реализации проблемных активов;

-  улучшение структуры баланса Банка за счет снижения в нем доли проблемных активов.

  2.4.  КИКБ/КБК/ККФ рассматривают вопросы, связанные с проблемными кредитами, утверждают план мероприятий по работе с проблемными кредитами.

  2.5. С даты утверждения настоящего Порядка  утрачивают силу  требования «Временного регламента организации документооборота и взаимодействия  подразделений  Газпромбанка по взысканию просроченной задолженности», утвержденного 05.08.1997 г. Председателем Правления Банка,  в части работы с проблемными кредитами физических лиц.

3. Причины образования проблемных кредитов

3.1. Причины образования  проблемных кредитов могут  зависеть от Заемщика, от принятого Банком обеспечения по кредиту, от иных факторов.

3.1.1. Причины образования проблемной задолженности, зависящие от Заемщика:

·  снижение качества обслуживания кредита Заемщиком;

·  ухудшение  платежеспособности и кредитоспособности Заемщика;

·  нецелевое использование кредитных средств Заемщиком;

·  нарушение иных условий заключенных кредитных и обеспечительных договоров Заемщиком;

·  мошеннические действия Заемщика.

3.1.2.  Причины, связанные с обеспечением по кредиту:

·  физическая утрата (полная/частичная) заложенного движимого/недвижимого имущества;

·  уменьшение стоимости обеспечения ниже уровня, предусмотренного в договоре залога, в связи с изменением  рыночной ситуации.

3.1.3. При определении причин (факторов) возникновения проблемных кредитов необходимо учитывать факторы, не зависящие от Заемщиков, обусловленные причинами общего характера (непредвиденные политические и экономические  события, изменения законодательства, общее ухудшение экономической ситуации, форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, пожары, наводнения и т.п.) и причинами, зависящими от Банка в связи с нарушениями кредитного процесса: