Порядок работы с проблемными кредитами физических лиц – заемщиков АБ «Газпромбанк» (зао), страница 2

·  недостаточно объективное рассмотрение кредитной заявки (рассмотрение вопроса о предоставлении кредитных средств исходя из дружеского расположения к Заемщику, а не на основе оценки его платежеспособности и кредитоспособности);

·  некачественный анализ кредитной заявки;

·  недостаточная обеспеченность кредита (завышенная оценка  кредитным подразделением стоимости залога);

·  отсутствие в кредитном и обеспечительных  договорах  условий, защищающих интересы Банка;

·  отсутствие или некачественный мониторинг предоставленного кредита.

3.2. Объективный анализ кредитной заявки Клиента и своевременное выявление возможных причин возникновения проблемных кредитов позволит Банку  избежать:

·  невозврата предоставленных кредитных средств;

·  неполучения Банком доходов в виде процентов за пользование кредитными средствами;

·  ухудшения репутации Банка;

·  увеличения административных, технологических и других  расходов Банка.

4. Мероприятия Банка по работе  с проблемными кредитами

4.1. Мероприятия по выявлению и работе с проблемными кредитами должны проводиться  кредитным подразделением Банка на всех этапах кредитования:

·  на стадии анализа платежеспособности и кредитоспособности Заемщика, достаточности и ликвидности предоставленного обеспечения;

·  на стадии подписания кредитного и обеспечительных договоров;

·  на стадии текущего мониторинга  кредитов:

-  оценка платежеспособности и кредитоспособности Заемщика,

-  обслуживание кредита Заемщиком;

-  целевое использование кредитных средств;

-  состояние обеспечения;

-  соответствие кредита требованиям утвержденной Кредитной политики Банка;

·  на стадии погашения кредита;

·  при работе с просроченными и пролонгированными кредитами;

·  после списания безнадежной задолженности с баланса Банка.

4.2. Своевременное и оперативное реагирование Банка при наличии информации о появляющихся финансовых трудностях у Заемщика (или иных ухудшений качества предоставленного кредита) позволит Банку принять превентивные меры по защите интересов Банка.

4.3. По результатам проведенных мероприятий по анализу проблемных кредитов физических лиц кредитное подразделение ежемесячно формирует отчет по каждому проблемному активу (приложение №1) и сводный портфель проблемных активов (приложение №2).

Филиалы Банка ежемесячно на 5 рабочий день месяца следующего за отчетным предоставляют сводных портфель проблемных активов (приложение №2) в Управление кредитования физических лиц  Департамента частных клиентов и в Департамент управления и развития филиальной сети по электронной почте.

4.4. Потенциально проблемными кредитами, предоставленными физическим лицам,  Банк определяет кредиты, по которым возникают сомнения в отношении Заемщиков и/или обеспеченности кредитов, при появлении сведений о нарушениях Заемщиком  условий заключенных с Банком договоров:

·  отказ Заемщика в своевременном погашении задолженности по кредитному договору;

·  возникновение просрочки исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств перед Банком;

·  непредоставление/неуведомление Банка об изменении реквизитов Заемщиков (фамилии, имени, отчества, семейного положения, места жительства, работы  и др. данных);

·  невнесение плановых (ежегодных/ежеквартальных) страховых взносов по договорам страхования  (ипотека, кредитование на приобретение транспортного средства);

·  нарушение других условий заключенных с Банком договоров (регистрация членов семьи в заложенном  имуществе, отчуждение, передача в аренду или в безвозмездное пользование  заложенного имущества);

·  неуведомление Банка об утрате, ущербе в отношении заложенного имущества.

При получении указанных сведений о нарушениях условий договоров кредитный работник должен незамедлительно информировать начальника кредитного подразделения о фактах нарушения, согласовать мероприятия по принятию мер к выяснению причин возникновения просроченной  задолженности (переговоры по телефону с Заемщиком, направление заказным письмом уведомления Заемщику, Поручителю и др.), по подготовке служебных записок в СБ, Правовое управление (при необходимости).

4.5. Реально проблемными кредитами, предоставленными физическим лицам, Банк определяет кредиты, при  наступлении одного из нижеследующих событий:

·  возникновение просроченной задолженности по кредитному договору:

а) единовременно на срок более 45 дней (при наличии графика погашения задолженности);

б) повторно на срок  более 15 дней (при наличии графика погашения задолженности);

в) на один день просрочено погашение  задолженности по основному долгу и процентам (при погашении задолженности в конце срока действия договора).

·  поступление от Заемщика заявления с необоснованной/обоснованной просьбой о пересмотре условий  кредитования (пролонгация кредита, изменение схемы погашения, уменьшение процентной ставки, отсрочки платежей, неначислении штрафных санкций и др.) и/или об утрате (полном/частичном) предмета залога.

·  получение Банком информации об ухудшении  финансового состояния Заемщика, об утрате (полной/частичной) предмета залога и т.п.

4.6. При возникновении событий, указанных в пунктах 4.4, 4.5., кредитный работник УКФЛ/СПФ повторно осуществляет анализ финансового состояния Заемщика и предоставленного обеспечения, усиливает контроль за состоянием и сохранностью предмета залога, выявляет конкретные причины, которые привели к ухудшению состояния  кредита, совместно с руководителем кредитного подразделения готовит план  мероприятий по работе с проблемным кредитом.

На этапе анализа:

·  анализируются документы  кредитного досье (заявления, договоры, справки и т.п.);

·  анализируется платежеспособность Заемщика, целевое использование кредита, соблюдение условий договоров;

·  инициируются  переговоры с Заемщиком, запрашиваются дополнительные документы (при необходимости);

·  повторно оценивается надежность принятого обеспечения (финансовое состояние поручителя, достаточность  и ликвидность залога);

·  анализируется своевременность поступления предыдущих плановых платежей Заемщика по погашению текущей задолженности на основании  выписок по счетам Заемщика;

·  анализируется наличие форс-мажорных обстоятельств.

УКФЛ/СПФ при необходимости готовит и направляет запрос в виде служебной записки, направляемой через экспедицию Банка, в СБ на предмет предоставления  дополнительных сведений о Заемщике/Поручителе  в части:

·  наличия имущества, не известного Банку;

·  наличия у Заемщика прав собственности  на имущество, не известное Банку;

·  другой информации.