Порядок работы с проблемными кредитами в ОАО «ПСБ»

	«УТВЕРЖДЕНО»
	Решением Правления
	ОАО «Промышленно-строительный банк»
	Протокол № 18 от 30 апреля 2003 г.
	с изменениями Протокол №25 от 12 июля 2006 г.

Порядок работы с проблемными кредитами в ОАО «ПСБ»

1.  Общие положения

1.1  Порядок работы с проблемными кредитами в ОАО «ПСБ» (далее Порядок) определяет направления работы в филиалах, кредитующих подразделениях головного офиса и Московском региональном центре (МРЦ) по раннему выявлению признаков, свидетельствующих о возможности перехода задолженности в категорию проблемных, по возврату проблемной задолженности, а также систему внутреннего контроля в работе с проблемными кредитами. Порядок предназначен для обеспечения эффективной работы Банка с проблемными кредитами в целях достижения возвратности кредитов, предоставленных Банком, и уменьшения убытков от кредитных и приравненных к ним операций.

1.2  В целях настоящего Порядка проблемной задолженностью, которая может быть признана в соответствии с настоящим Порядком «проблемным кредитом», является задолженность по кредитам, предоставленным юридическим и физическим лицам в рублях и иностранной валюте (краткосрочным, долгосрочным, межбанковским, предоставленному финансированию по договору факторинга, по кредитам, предоставленным в рамках программ совместно с международными финансовыми институтами, по пластиковым картам), по учтённым Банком векселям, не оплаченным в срок, по суммам, не взысканным Банком по своим банковским гарантиям (авалям векселей), по приобретенным банком облигациям, по которым прогнозируется неспособность Заемщика выполнять свои обязательства перед Банком, нежелание сотрудничать с Банком в полном соответствии с принятыми на себя обязательствами, или существует потенциальная возможность образования убытков для Банка. Термином «Заемщик» в целях настоящего порядка обозначаются заемщик по кредитному договору, плательщик, либо другие обязанные по векселю лица, принципал по банковской гарантии или эмитент облигации.

1.3  Банк признает проблемными следующие кредиты:

1.3.1. кредиты, по которым длительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам превышает 30 дней;

1.1   

1.3.2. суммы, не взысканные Банком по своим банковским гарантиям (авалям векселей) свыше 30 дней;

 

1.3.3. векселя, учтенные банком, не оплаченные свыше 30 дней от срока предъявления векселя к оплате;

 

1.3.4. межбанковские кредиты и облигации, по которым длительность просроченной задолженности превышает три рабочих дня;

 

1.3.5. кредиты, отнесённые в соответствии с критериями Положениями Банка России от 26.03.2004 г. №254-П к 5-ой категории качества ссуды;

1.3.6. иные кредиты, которые могут быть отнесены к категории проблемных в соответствии с правилами, установленными настоящим Порядком.

1.4  Задолженность по кредитам, векселям, гарантиям, суммам финансирования по договорам факторинга, облигациям, которая не отвечает условиям, перечисленным в п. 1.3.1-1.3.5, но обладает признаками, свидетельствующими о возможности её перехода в категорию проблемной (т.е.  пролонгированная два раза и более и/или просроченная на срок до 30 дней, либо при выявлении иных негативных обстоятельств) может быть отнесена к категории проблемных в соответствии с разделом 2 настоящего Порядка.

1.5  Кредит переходит в категорию проблемных с момента получения Банком информации о следующих случаях:

-  смерти Заемщика - физического лица;

-  смерти единоличного руководителя заемщика – юридического лица, являющегося одновременно владельцем более 50% акций, долей, паев.

2.  Раннее выявление проблемных кредитов

2.1  Раннее выявление проблемных кредитов осуществляют: сотрудник филиала или кредитующего подразделения головного офиса, МРЦ, ответственный за сопровождение кредита (далее – «Кредитный работник»), ответственный сотрудник Управления экономической безопасности Дирекции по безопасности и защите информации, обслуживающий филиал или кредитующее подразделение головного офиса, либо сотрудник по защите банковской информации регионального филиала или Московского регионального центра  (далее Сотрудник ДБЗИ), сотрудник Отдела проблемных кредитов Дирекции банковских рисков (далее – «Отдел проблемных кредитов»). 

2.2  Кредитный работник в соответствии с «Регламентом работы ОАО «ПСБ» по выдаче кредитов и контролю за исполнением заёмщиками обязательств по кредитным договорам», утверждаемым Правлением Банка (далее – «Регламент по выдаче и сопровождению кредитов») и с локальными нормативными актами, регламентирующими кредитование физических лиц, осуществляет контроль за исполнением Заёмщиком обязательств по кредитному договору, который наряду с другими мероприятиями включает мониторинг кредита и Заёмщика. В ходе мониторинга кредита и Заёмщика Кредитный работник выявляет признаки (негативные обстоятельства), свидетельствующие о повышенной вероятности того, что кредит может стать проблемным.

2.3  К признакам, свидетельствующим о повышенной вероятности того, что кредит может стать проблемным, относятся:

2.3.1.  Отклонения во взаимоотношениях с Банком:  

-  нарушение Заёмщиком обязательств по кредитному и/или обеспечивающему договору, включая обязательства по возврату задолженности по кредиту, по уплате процентов и комиссий, по целевому использованию денежных средств, полученных в кредит, по предоставлению финансовой отчетности и иной информации, по обеспечению сохранности заложенного имущества и его страхованию, по предоставлению доступа на занимаемую Заёмщиком территорию и т.д.; 

-  утрата обеспечения или снижение совокупной рыночной стоимости заложенного имущества на 25% против суммы задолженности по кредиту (в случае если в залог принято имущество на сумму меньшую суммы кредита, то на 25% против стоимости имущества по договору залога);

-  понижение текущей категории качества ссуды, в соответствии с «Порядком классификации ссуд, предоставленных юридическим лицам, по категориям качества и формирования резервов на возможные потери по ссудам филиалами и структурными подразделениями ОАО «ПСБ», утверждаемым Правлением Банка (далее – «Порядок классификации ссуд по категориям качества») до 4;

-  обращение Заёмщика с просьбой о продлении срока пользования кредитом, при отсутствии документального подтверждения способности Заёмщика погасить задолженность в будущем;

-  сокращение кредитовых оборотов по расчётному счету;

-  появление или рост картотеки расчётных документов, не оплаченных в срок, в том числе по платежам в бюджет и внебюджетные фонды;

-  использование разовых источников средств для осуществления платежей по кредиту (например, продажа здания или оборудования, привлечение заёмных средств);

-  отказ Заёмщика предоставлять разъяснения по финансовым и другим признакам проблем и т.п.