Экономика и менеджмент \ Финансы организаций

Сутність та зміст поняття іпотечне кредитування. Особливості іпотечних систем в різних країнах світу. Важливі історичні передумови для формування ринку іпотеки, страница 7

Так однорівнева система кредитування має свої особливості. В першу чергу, це те, що іпотечний кредит в усіх випадках є власністю кредитора, сам іпотечний кредит формується за рахунок кредитів інших суб'єктів господарювання або за рахунок тимчасово вільних мобілізованих грошових ресурсів. При цьому кредитор (кредитна установа) самостійно забезпечує виконання зобов'язання позичальника щодо погашення іпотечного кредиту, отримуючи в той же час і всі прибутки від такого кредиту: відсотки за користування кредитом,  грошові кошти за обслуговування і т.п.

Така система кредитування є достатньо простою та здобула свого розвитку в таких країнах, як: країни Азії, Африки, Латинської Америки та в деяких країнах Європи. Схематичне представлення цієї системи зображено на рис.1.5

Рис. 1.5 — Однорівнева система іпотечного кредитування (розроблено автором)

Стосовно дворівневої системи кредитування, то ця система є більш складнішою та розвиненою в США та Канаді.

Для цієї системи, в першу чергу, характерне специфічне залучення коштів для надання кредиту, а сама  - крім джерел формування ресурсів, які притаманні однорівневій системі, тут мобілізуються і кошти з різних діючих на даний момент фінансових ринків. Крім того, при такій системі, іпотекодержатель виступає не лише кредитором, але й і фінансовим посередником, який займається продажем та перепродажем цих кредитів.

Рис. - Основні напрямки фінансування будівництва та купівлі житла в Україні [розроблено автором]

Таблиця - Аналіз державних програм іпотечного житлового кредитування молоді [расширить]

Назва програми

Особи, які мають право на отримання кредиту

Основні умови кредитування

Програма пільгового державного кредитування

Молоді сім’ї та одинокі молоді громадяни, які згідно з законодавством визнані такими, що потребують поліпшення житлових умов, а саме

- сім’я, в якій чоловік та дружина віком до 35 років включно;

- неповна сім’я в якій мати (батько) віком до 35 років включно мають неповнолітніх дітей (дитину);

- одинокі молоді громадяни віком до 35 років включно

1. Перший внесок — не менше 6%;

2.  Термін кредитування — до 30 років;

3. Відсоткова ставка :

- 3% - для одиноких громадян, які не мають дітей;

-  0% - для позичальника, який має одну дитину,;

- для позичальника, який має двох дітей, за рахунок бюджетних коштів погашається 25% від суми зобов'язань за кредитом;

- для позичальника, який має трьох і більше дітей за рахунок бюджетних коштів погашається 50% суми зобов'язань за кредитом

4. Нормативна площа — 21 кв. м. на 1 члена сім'ї та додатково 20 кв. метрів на сім'ю

Програма часткової компенсації кредитів комерційних банків

Молоді сім'ї та одинокі молоді громадяни

1. Часткова компенсація визначається у розмірі облікової ставки НБУ, що діє на день укладення кредитної угоди;

2. Договір про надання часткової компенсації підписується  строком на 5 років,

3.Розмір часткової компенсації переглядається у разі зміни розміру облікової ставки НБУ  на відповідний рік.

Програма доступного житла

Громадяни, які перебувають на обліку громадян, що потребують поліпшення житлових умов

1. Сутність програми: 30% від вартості житла — фінансує держава, 70 % - громадянин, який бажає придбати житло.

2.Не має вікового обмеження

Програма здешевлення іпотеки (діє з травня 2012)

Громадяни, які потребують поліпшення житлових умов (згідно Постанови Кабінету Міністрів України від 25.04.2012 р. № 343.) або знаходяться на квартирному обліку.

1.Перший внесок — не менше 25%;

2.Термін кредитування — до 15 років;

3. Відсоткова ставка : банк повинен надавати кредит за відсотковою ставкою не більше 16 %, з яких 13% буде сплачувати держава, а 3% - позичальник.

4.Нормативна площа — 40 кв. м. на одинокого громадянина або  сім'ю з двох осіб та 58 кв. метрів загальної площі на сім'ю з трьох і більше осіб.

6.Не має вікового обмеження

Рис. - Сучасний ринок іпотечного кредитування в України

Рис. -Класифікація банківських іпотечних кредитів за системою

кредитних рейтингів, діючих в США

Таблиця — Міжнародна система кредитних рейтингів з довгострокових боргових зобов'язань

Скачать файл