Сутність та зміст поняття іпотечне кредитування. Особливості іпотечних систем в різних країнах світу. Важливі історичні передумови для формування ринку іпотеки, страница 8

Standard and Poor's

Moody's Investors Service

Fitch Ratings

AAA

AAA

AAA

AA

AA

AA

А

А

А

ВВВ

Вaa

ВВВ

ВВ

Вa

ВВ

В

В

В

ССС

Сaa

ССС

СС

Сa

СС

С

С

С

SD

-

RD

D

-

D

R

-

-

Основні критерії до позичальника за стандартними умовами кредитування

Ризик  min

Умови, при яких надаються стандартні кредити:

1.громадянство тієї країни, де відбувається підписання договору з іпотечного кредитування;

2.  вік позичальника в розрахунку 10-15 років до виходу на пенсію (в деяких випадках цей показник вище за рахунок довгострокового терміну кредитування — до 30 років);

3.офіційне працевлаштування;

4.високий рівень офіційних доходів громадянина, сім'ї;

5. бездоганна кредитна історія;

6.існує поручитель за кредитом ;

7.  у власності позичальника є нерухоме майно з високою оціночною вартістю;

8. розмір за іпотечним кредитом вписується в межі середньостатистичного розміру іпотечного кредиту за країною.

Ризик  низький

Умови, при яких надаються Alt-a кредити, які вписуються в рамки стандартних кредитів:

Зазначений вид кредиту надається позичальнику, який відповідає більшості критеріям, і лише 1 чи 2 пунктам не відповідає, але водночас за загальною картиною не відноситься до ризикованої категорії позичальників. Наприклад:

1. позичальник працює офіційно на підприємстві приватної форми власності, але має досить низький рівень офіційних доходів у вигляді мінімальної заробітної плати;

2. за кредитною історією позичальник має деякі невеликі прострочення, штрафи за кредитами, які погашені в повному обсязі та в строк.

Основні критерії до позичальника за нестандартними умовами кредитування

Ризик середній

Умови, при яких надаються Alt-a кредити, які не вписуються в рамки стандартних кредитів:

Зазначений вид кредиту надається позичальнику, який відповідає  декільком критеріям стандартного кредитування, та декільком критеріям субстандартного кредитування. За кожним окремим випадком співробітниками банка повинен проводитися відповідний аналіз та прийматись окреме рішення.

Ризик високий (max)

Умови, при яких надаються субстандартні кредити (наприклад):

1. позичальник не має офіційного працевлаштування, але у його власності є нерухоме майно;

2. позичальник має вже декілька кредитів, але оплата за ними проходить вчасно та в повному обсязі;

3. не є громадянином держави, де бере іпотечний кредит, але при цьому може підтвердити родинні зв'язки з іншими громадянами держави, які мають офіційне працевлаштування, високий рівень офіційних доходів та можуть виступити поручителем за кредитом;

4. пенсійний вік позичальника;

5. ...

Ризик від minдо max.

Умови, при яких надаються великі за обсягом кредити :

Великі за обсягом кредити — це ті кредити, які надаються для купівлі житла чи будівлі дому, вартість який значно перевищує вартість середньостатистичної квартири чи дому подібного типу.

Надання таких кредитів та встановлення відсоткових ставок за кредитами встановлюється у кожному окремому випадку самостійно банком, враховуючи: рівень доходу позичальника, його трудовий стаж, склад сім'ї, рівень забезпечення нерухомим майном та інш. Враховуючи всі умови та провівши відповідний аналіз, ризик банку може коливатись від мінімального до максимального.