Кредит: формы, функции. Кредитная система

Кредит.

Мы рассматривали кругооборот капитала

Д - Т...П...Т' - Д' ...

Общественное   воспроизводство  должно   обеспечиваться   бесперебойным кругооборотом капитала. В процессе кругооборота может возникнуть положение, когда собственных денежных средств не хватает - приходится брать кредит. Кредит - это система экономических отношений по сосредоточению, перераспределению свободных денежных средств для организации процесса воспроизводства.

Кредитование отличается от финансирования своими принципами организации:

- платность (ставка процента);

- срочность;

- возвратность;

- обеспечение товарно-материальными ценностями.

Предшественником нынешнего кредита был ростовщический капитал. Заемщиками выступали мелкие товаропроизводители, феодальная и рабовладельческая знать.

Кредиторами   были   купцы,   храмы,   монастыри.   Ссуды   выступали самовозрастающей стоимостью только для кредиторов. Заемщики использовали полученные деньги и товары для личного потребления в своем хозяйстве.

С развитием капитализма потребовались большие денежные суммы, поиск источников финансирования. На смену ростовщическому приходит ссудный капитал как обособившаяся часть промышленного капитала (деньги, которые продаются за деньги).

Источники временно свободных денежных средств:

- свободные денежные средства предприятий, предпринимателей (амортизация, зарплата, часть прибыли);

- прибыль банков;

- денежные средства населения;

- средства общественных, благотворительных организаций и др.

Формы кредита:

- банковский;

- коммерческий (один предприниматель предоставляет другому продукцию с отсрочкой платежа - этим ускоряется реализация товара);

- потребительский (продажа товаров в кредит);

- ипотечный (кредит на недвижимость).

По типам заемщиков различают следующие основные категории банковских ссуд:

1. торгово-промышленным предприятиям;

2. под залог недвижимости;

3. частным лицам;

4. правительству для покрытия дефицита бюджета;

5. под ценные бумаги;

6. небанковским финансовым предприятиям;

7. сельскохозяйственные ссуды;

8. международные ссуды.

Функции кредита:

- экономическая;

- регулирование экономики;

- концентрация и централизация производства;

- распределительная и др.

         По срокам предоставления различают:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочный (более 5 лет).

В зависимости от собственника:

- частный;

- государственный;

- международный кредит.

Кредитная система включает кредитно-финансовые учреждения, которые создают, сосредоточивают, представляют денежные средства. В начале своего развития она была предоставлена только банками. Сейчас она несколько расширилась. Различают:

- Центральный банк;

- коммерческие банки;

- специализированные банковские учреждения;

- различные кредитные финансовые учреждения небанковского типа (страховые, финансовые, инвестиционные компании и др.).

Кредитные финансовые учреждения существуют как национальные, так и международные (МВФ, Международный банк реконструкции и развития и др.).