Анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Содержание

Введение

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе. производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Целью данной работы является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения.

Объектом исследования является система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, функционирующая в России на сегодняшний день.

Основными задачами, поставленными при написании данной работы, являются:

1. рассмотреть историю развития ипотеки;

2. дать обзор современного российского рынка ипотечных кредитов и характеристика основных операторов, действующих на этом рынке; сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования.

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1. Исторический опыт развития ипотеки

Ипотека (от греческого - залог, заклад) - ссуда под залог городской или сельской недвижимости, главным образом земли, а также домов. Ипотекой называют также закладную на заложенное имущество и долг по ипотечному кредиту. В более полном и широком понимании ипотека означает не только ипотечные кредиты в виде банковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных бумаг. Кредит по ипотеке самый долгосрочный (от 10 до 40 и более лет) и имеет, как правило, сравнительно низкие процентные ставки. [26, с.5]

Ипотека позволяет предпринимателю увеличить долю производительно используемого свободного капитала, землевладельцам - финансировать покупку дополнительных участков земли, увеличивать капитальные затраты на возведение современных производственных построек и сооружений, физическому лицу - улучшать свои жилищные условия: покупать новое или дополнительное жилье.

регламентировавший залоговое право. С 1840 года в Санкт-Петербурге и Москве при Сохранных казнах стали открывать первые сберегательные кассы.

Однако не обошлось без ошибок и некоторой эйфории, вызванной видимой легкостью получения денег на длительный срок. Зачастую дворяне использовали полученную ссуду для покупки предметов роскоши, заграничных путешествий, обучения детей. К тому же ссуды выдавались по сути дела государственными чиновниками, которые не всегда заботились о преумножении богатства государства и считали, что государственная казна неисчерпаема. И как результат - в соответствии с повелением Александра II от 16 апреля 1859 года Имперским указом правительствующему Сенату от 1 сентября того же года прекращение выдачи ссуд из государственных кредитных учреждений под залог недвижимости. Это было связано, в том кредит в виде реализуемых на бирже закладных листов - особых ценных бумаг, свободно обращавшихся на рынке. В случае «неисправности» должника имущество уходило с публичных торгов.

В 1882 году был основан Государственный крестьянский поземельный банк, на который была возложена задача - выдавать ссуды крестьянам для покупки помещичьей земли. С 1883 по 1895 год банк выдал 15 тыс. ссуд на общую сумму 82 млн. рублей, с его участием было совершено сделок с 2,4 млн. десятин земли. Ссуды выдавались в объеме до 75% от стоимости покупаемого имущества