Перспективные методы кредитования в современном коммерческом банке

Доклад по дипломной работе

______________________

Утверждено

Доцент,к.и.н.  Мамяченков В.Н.

Уважаемые +++++++

Вашему вниманию представлена работа Хайдуковой Ольги Владимировны по теме

«Перспективные методы кредитования в современном коммерческом банке»

Кредитные операции составляют существенную часть активных операций, осуществляемых банками. По мере  совершенствования законодательной базы и увеличения делового опыта современных банков  все разнообразней становится  рынок предоставляемых услуг и виды кредитных операций .

В целом система кредитования  проделала значительный путь развития, находя новые приоритетные и перспективные направления. По существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Предметом исследования являлась организация кредитной работы на примере филиала Газпромбанк» в г.Екатеринбурге.

В нашей дипломной работе  освещены основные  приоритетные направления, используемые в кредитной работе банками.

Цель данной дипломной работы -  выделить  наиболее перспективные методы кредитования, отразить достоинства и недостатки каждого из них.  В дипломной работе мы провели  сравнительную характеристику предлагаемых кредитных продуктов, используя их в со.    

Достижение данной цели  требует решения следующих задач:

- необходимость рассмотрения теоретических основ, нормативной и законодательной базы;

- выявление наиболее перспективных методов кредитования;

- рассмотрение особенностей, преимуществ и недостатков  предлагаемых кредитных продуктов.

 Основная задача в  данной  дипломной работе  на примере работы филиала Газпромбанк освятить  основные проблемы возникающие при  предоставлении денежных средств и пути решения данных проблем.

В первой главе дипломной работы изложены теоретические  методов кредитования,  используемые в настоящее время в работе банка. Определены  основные направления   в организации кредитной политики, освящена законодательная база.  На первом листе нашего раздаточного материала  представлена сравнительная характеристика условий предоставления  и обеспечения различных кредитных продуктов (Лист 1 Таблица 1).

 В качестве наиболее перспективных методов кредитования   в нашей дипломной работе, мы выделили следующие виды:

-  ипотечное кредитование с использование единовременных кредитов и кредитных линий при участии в долевом строительстве;

-  кредит в форме овердрафт (кредитование расчетного счета) ,

-  кредитование  физических лиц с использованием международных кредитных карт; финансирование физических лиц под уступку  денежных требований (факторинг).

Во второй  главе дипломной работы на примере кредитования физических лиц в филиале описана  организация   работы  кредитного процесса с использованием вышеуказанных методов.

В третьей часть дипломной работы рассмотрены особенности, преимущества и недостатки современных методов кредитования. Определены основные проблемы, с которыми сталкиваются кредитные работники и  потенциальные заемщики, например такие как :

-  факторы  кредитного риска,

-  недостатки нормативной и законодательной базы,

-  отсутствие единого подхода при определении кредитоспособности,

-  трудности с оформлением обеспечения.

Остановимся подробней на особенностях и недостатка представленных  методов:

1. ОВЕДРАФТ Кредитование р/с  использованием  платежных документов 

преимущества данного вида кредитования :

1. Упрощенный анализ заемщиков
2. оплата платежных документов в рамках установленного  лимита происходит  без оформления  дополнительных документов в рамках установленного лимита
3. по усмотрению банка отсутствия обеспечения при соблюдении след условий

·  для физических - наличие зарплатной карты в обслуживающем банке  .

·  Для юр. Лиц –наличие значительных оборотов по расчетному счету заемщика в банке ПРИ этом рекомендовано пересматривать  лимит овердрафта не реже 1 раза в  квартал по результатам работы предприятия и наличия оборотов

Одним из недостатков,  отличающим данный метод кредитования является – безакцептное списание всех денежных средств  с р/с заемщика , что не всегда является удобным . Например при наличии у одного заемщика кредита в форме овердрафт и кредитной линии в  одном банке , при поступлении денежных средств в первую очередь они направляются на погашения  задолженности по оведрафту  ( не зависимо наступил срок погашения или нет) , а затем  по кредитной линии у которой наступил обязательный срок погашения.  В данном случае заемщику было рекомендовано направлять денежные средства с расчетного счета в другом банке минуя р/с прямо на  ссудный счет по учету задолженности по кредитной линии.

ФАКТОРИНГ – уступка денежного требования .

Схема операции факторинга представлена  на листе 2 раздаточного материала рис 1.

В дипломной работе  мы отметили преимущества данного метода кредитования Рис.2 раздаточного материала

Проблемы данного метода:

-  отсутствие методологии

-  недостаток развития программного обеспечения.

-  достаточно длительный процесс затратного «нулевого цикла», связанный с постановкой дела

Для Решения данной проблемы требуется разработка внутренних нормативных актов и  приобретение программного обеспечения, минимизация кредитных рисков