Предложено следующее решение данной проблемы: Кредитные риски невозвратов значительно снижаются, если перекладываются на поручителя заемщика и торгующую организацию, которая также выступает гарантом возврата денежных средств (данная схема предложена в доп. офисах банка при факторинге физ лиц, где в этом особенно заинтересована торговая организация)
Следующий – наиболее перспективные на наш взгляд меток кредитования, исследуемый в данной дипломной работе – кредитование жилья, с последующим оформление его в залог (ИПОТЕКА) .
Это наиболее интересный и трудный вид кредитования, который имеет большую заинтересованность у банков и заемщиков.
В нашей дипломной работе мы выделили следующие преимущества и особенности данного метода кредитования для заемщиков:
1) Возможность стать собственником недвижимости, постепенно выплачиваю за нее рис.3, проценты по кредиту сопоставимы по сравнению с прогнозируемым ростом цен ;
2)Использование налогового вычета (стоимость не превышает 600 тыс рублей) при этом при надлежащим оформлении залога недвижимости и регистрации его в установленном порядке , налоговому налоговый вычет предоставляется и на проценты , за пользование денежными средствами и даже на отделочные работы при оформлении нового долевого строительства.
Проведенный анализ жилищного строительства и ипотечного кредитования показал, что из 40 тыс квартир, предоставленных населению с помощью механизмов ипотеки, только 5 тыс приобретены за счет банковских кредитов ( условия показаны на листе 3 в табл 2 раздаточного материала), 10 тыс – за счет займов, выданных некоммерческих организациями, 25 тыс – путем оформления договоров купли –продажи с рассрочкой платежа и оформлением ипотеки в силу закона. Таким образом можно отметить, что в России преобладают ипотечные схемы, используемые небанковскими организациями.
По оценкам Министерства экономики 7 % жителей России с подтвержденными доходами могут уже сегодня стать участниками ипотеки, треть населения России- платежеспособная, но не имеющая документов, подтверждающих доходы.
При анализе данного вида кредитования выделены следующие особенности с которыми столкнулись кредитные работни при оформлении ипотеки:
В дипломной работе мы предлагаем следующее:
Для развития ипотеки в коммерческом банке требуется решение ряда вопросов законодательного характера, связанных с проблемой защиты прав кредиторов. Совершенствование механизмов рефинансирования и привлечения долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного кредитования
Что может ускорить развитие жилищной ипотеки и одновременно создать условия для снижения кредитного риска?
Среди множества мер, имеющих место, предлагаемся рассмотреть вопрос о внедрении двух различных, но непосредственно связанных с рассматриваемой проблемой систем : системы кредитных бюро и системы страхования кредитных рисков. (при ипотеки обязательно три вида страхования - страхование имущества (недвижимости)+ страхование жизни и здоровья заемщика + титульное страхование)
На Рис 5 лист 4 приведена схема взаимодействия банка и регионального оператора.
Функции оператора вторичного рынка возложены на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию , в настоящее время агентство заключило трехстороннее соглашение с 27 субъектами федерации и уполномоченными региональными операторами
В заключении необходимо сказать :
МИНИМИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ
Мы предлагаем выделить основные мероприятия по минимизации кредитных рисков при организации кредитной работы в современном коммерческом банке и пути решения данных проблем:
1.Формирование политики управления рисками.
2.Разработка юридических рекомендаций, регламентирующих процедуру заключения кредитного договора. Для решения необходимы подробно описанные регламенты проведения и контроля кредитной операции, утверждение перечня лиц, принимающих решения по кредитованию, разграничение их обязанностей и ответственности; разработка бланков документов.
3. Разработка внутренней системы лимитов, обеспечивающей диверсификацию кредитного портфеля по срокам, отраслям, направлениям.
4. Создание системы мониторинга кредитного продукта в режиме реального времени с применением специальных компьютерных программ учета и анализа данных.
В разрезе рассматриваемых выше проблем необходимо отметить, что в настоящее время при внедрении наиболее перспективных методов кредитования в современном коммерческом банке недостает определенности в законодательной сфере, развитой методологической базы, нормативных документов. Особенно чувствуется насущная потребность российской экономики и отдельных заемщиков в развитии разнообразия кредитных продуктов, использовании их не отдельно, а в совокупности. Заинтересованность потенциальных заемщиков в данных видах наиболее перспективных кредитных продуктов очевидна.
Уважаемый посетитель!
Чтобы распечатать файл, скачайте его (в формате Word).
Ссылка на скачивание - внизу страницы.