Ипотечное кредитование в г.Екатеринбурге (на примере работы филиала ЗАО «Газпромбанк»), страница 2

   Меры материального поощрения должны носить постоянный характер. При этом должно:

·  производиться премирование работников, в зависимости от личного вклада каждого;

·  предоставляться кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля, для оплаты обучения, лечения, а также на потребительские нужды;

·  выделяться средства при проведении корпоративных праздников (день Банка, Новый год,     8-е Марта, день Защитника Отечества), для аренды спортзала, на проведение экскурсий и других культурно-массовых мероприятий;

·  оказываться материальная помощь  при вступлении в брак, рождении ребенка, при экстремальных ситуациях (пожар, кража и т.д.), при смерти близких родственников;

·  производиться доплаты к законодательно установленному пособию женщинам, находящимся в отпуске по беременности и родам;

·  за счет  социального страхования выделяются средства на приобретение путевок в санатории, дома отдыха,  оздоровительные детские лагеря и др.

Привлекательность и престижность работы в любой организации в немалой степени зависит от уровня социальной базы, которая формируется в конкретных условиях производственной деятельности работников. Одним из главных направлений в развитии филиала, наряду с основной банковской деятельностью, расширением и укреплением материально-технической базы является также решение социальных вопросов, становление социальной работы. Принцип построения социальной работы в филиале основывается на существующих условиях деятельности филиала и заключается в формировании реального пакета социального обеспечения работников, разработке и реализации социальных программ, а также в умении определять реальные и наиболее эффективные способы решения задач социального характера.

 Ближайшей задачей по развитию филиала является расширение кассового узла и  дополнительных офисов в г. Екатеринбурге, которые является ключевыми звеньями по работе с акционерами ОАО « Газпром».

Кредитная работа рассматривается как важнейшая составляющая работы с клиентами и главная экономическая составляющая функционирования филиала в целом. Кроме того, было важным понять, что организация кредитной работы не тождественна организации работы кредитного отдела, а является комплексной задачей по организации работы всех основных подразделений филиала. Организация управления кредитной работой затрагивает все уровни управления и строится следующим образом: (лист 6).

Различие в процентных ставках наблюдается, на мой взгляд, из-за того, что, так как в РФ 2-х уровневая система ипотеки, т.е. если банк не располагает еще большим капиталом, и ему нужны денежные средства, то он кредитует население, после чего перепродает «договор залога», более крупному банку.

Но так же следует учитывать то, с какой строительной компанией банк находится в сотрудничестве, какой его рейтинг/положение в данном регионе и многое другое.

Если давать какие-нибудь предложения по поводу работы ЗАО «Газпромбанк», то следует отметить, что банку необходимо попробовать предоставлять кредиты не только сотрудникам банка и акционерам, но и простым физическим лицам, т.к. банк довольно успешно развивается в г.Екатеринбурге, и имеет огромнейший капитал и поддержку со стороны государственной компании «Газпром»,  можно и поэкспериментировать. На мой взгляд, банк ничего не потеряет, а наоборот выиграет. Но хотя политика «Газпромбанка» ясна и видна: «…Меньше риска, при предоставлении кредита…».

Как уже отмечалось выше, что СКБ-Банк, Северная Казна, УРСА Банк, существенно отличаются от ЗАО «Газпромбанка», именно своей политикой, по кредитованию физических и юридических лиц. Т.е. если эти кредитные организации кредитуют всех и «все», то ЗАО «Газпромбанк» кредитует только сотрудников газовой отрасли, лиц у которых имеются на руках акции «Газпрома», а так же некоторые промышленные предприятия, которые входят в состав участников, указанных политикой банка.

Это уже говорилось, говорится  и будет еще много раз говорится, что та политика, а если быть точнее, та модель, которую использует банк, а это именно кредитование не всего слоя населения, неправильная.

После рассмотрения программ СКБ-Банка, Северной Казны, УРСА Банка, можно с точностью утверждать, что и ЗАО «Газпромбанк» сможет кредитовать точно так же, как делают это они.

       Да, риски станут значительно выше, но как так, если ЗАО «Газпромбанк» и без «не кредитуемой» по его меркам клиентуры, занимает 2-е и 3-е места в регионе. Над этим стоится задуматься. Насколько известно, в банковском круге есть такое, что некоторые кредитные организации, просто копируют программы, структуру, политику банков, так почему же и ЗАО «Газпромбанку» не попробовать хотя бы, скопировать тот некий опыт по кредитованию, не сотрудников газовой отросли, не акционеров, а простого населения, которое хочет взаимодействовать с государством через кредитную организацию.

Даже если ставить в пример, рассматриваемые выше банки, то и у них можно взять по – несколько положительных критериев, для успешной работы по ипотечному кредитованию с населением, и для успешного изменения своей модели.

Допустим у СКБ-Банка:

·  небольшой период становления на «ноги», в Уральском регионе

·  понимание молодой клиентуры (студентов) в их потребностях

·  кредитование всех слоев населения и др.

 Северная казна:

·  понимание со стороны населения/клиентуры, в успешности и качественном выполнении банковской работы

·  длительном нахождении на лидирующих позициях, во многих показателях в Уральском регионе

·  множественность кредитных программ и др.

УРСА Банк:

·  средние процентные ставки, исходя из собственного опыта работы с клиентами

·  качественное выполнение работы, из-за отличной структуризации персонала

·  доверие со стороны населения/клиентов и др.

 ЗАО «Газпробанку» нужно перейти к другой модели работы на рынке, пусть риски возрастут, но такой кредитной организации как она, это не так уж страшно и ужасно, как терять каждый день клиентов.

Так же следует отметить и то, что в последнее время ЗАО «Газпромбанк», частично отказался от предыдущей модели, и перешел на новую, а именно кроме обслуживания газовой отросли, стал кредитовать химическую отрасль, машиностроение, оборонный комплекс, нефтедобывающую и металлообрабатывающую отрасль, финансовый сектор и др.

 Переход к принятой новой модели по обслуживанию различных слоев населения региона и организации труда для обслуживания кредитного процесса, был обусловлен следующими факторами:

·  резким ростом объемов кредитования, которые невозможно было обслужить в рамках имеющегося штатного расписания, распределения функций и организационной структуры;

·  ужесточением требований Головной организации к качеству выполняемых функций, составляющих кредитный процесс;

·  необходимости быстрого и эффективного обслуживания клиентов;

·  отставанием от лидеров на Уральском регионе;

·  потерей клиентуры, а тем самым денежных средств, т.е. прибыли.

В раздаточном материале предоставлена диверсификация кредитного портфеля за 2003 год (лист 7), где указанны наиболее кредитуемые отрасли в тот период.

В дипломной работе так же рассмотрены вопросы безопасности жизнедеятельности.

В заключении сделаны выводы по выполнению тех задач, которые ставились перед исследованием.