Системы страховой ответственности и франшиза. Имущественное страхование. Принципы определения страховых тарифов. Перестрахование

Тема – Системы страховой ответственности и франшиза

1.  В результате наводнения поврежден дом. Страховая сумма по договору страхования  1 000 000 рублей.  Действительная стоимость дома 1 500 000 рублей. Повреждены: фундамент – на 30 %, пол – на 10 %. Определить сумму страхового возмещения.

Справка: из «Таблицы процентных отношений стоимости отдельных частей строения к общей его стоимости» стоимость фундамента составляет 40 %, пола – 15 %.

Решение

Определим стоимость фундамента от действительной стоимости дома:

(1500000*40%)/100%=600000 руб.

Определим стоимость пола от действительной стоимости дома:

(1500000*15%)/100%=225000 руб.

Теперь определим реальный ущерб для фундамента:

(600000*30%)/100%=180000 руб., для пола:

(225000*10%)/100%=22500 руб.

Таким образом, весь ущерб составляет:

180000+22500=202500 руб.

Поскольку дом застрахован не на всю сумму его стоимости, то соответственно это страхование по системе пропорциональной ответственности, в этом случае страховое возмещение определяется по следующей формуле:

Q=T*S/W, где Q – страховое возмещение, T – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма, прописанная в договоре страхования, W – стоимостная оценка объекта страхования.

Итак, страховое возмещение составит:

Q=202500*1000000/1500000=135000 руб.

2.  Квартира общей площадью 75,6 м² в доме 1996 г. постройки. Стоимость квартиры 1 350 000 рублей. Квартира застрахована на 500 000 рублей. В результате аварии смесителя на кухне квартиры, расположенной этажом выше, по вине ее жильца залит и пришел в негодность потолок на кухне застрахованной квартиры площадью 10 м². Рассчитать ущерб и страховое возмещение.

Справка: отделочные работы составляют 30 % общей стоимости (квартиры, ремонта) и распределяются: на потолок – 20 %, на стены – 45 %, на полы – 35 %.

Решение

Определим стоимость отделочных работ:

1350000*30%/100%=405000 руб.

Определим стоимость отделочных работ потолка:

405000*20%/100%=81000 руб.

Определим сумму ущерба, в соответствии с площадью повреждения:

81000*10/75,6=10714,29 руб.

Поскольку квартира застрахована не на всю сумму его стоимости, то соответственно это страхование по системе пропорциональной ответственности, в этом случае страховое возмещение определяется по следующей формуле:

Q=T*S/W, где Q – страховое возмещение, T – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма, прописанная в договоре страхования, W – стоимостная оценка объекта страхования.

Таким образом, страховое возмещение составит:

Q=10714,29*500000/1350000=3968,26 руб.

3.  В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен легковой автомобиль. Розничная цена автомобиля 100 000 рублей. Износ на день заключения договора – 20 %. От автомобиля остались детали на сумму 30 400 рублей, а с учетом их обесценивания – 26 100 рублей. На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 6 500 рублей. Определить ущерб и страховое возмещение, если а) автомобиль застрахован в полном объеме, б) автомобиль застрахован на 60 000 рублей.

Решение

Чтобы точно определить общий размер ущерба по основным производственным фондам (автомобиль относится к основным средствам) используется формула:

У = Д – И + С – О, где У – общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов; Д – действительная стоимость имущества по страховой оценке; И – сумма физического износа имущества на день заключения договора страхования; С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок; О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Поэтому сначала определим износ автомобиля:

И=100000*20%/100%=20000 руб.

Теперь определим ущерб, согласно вышеуказанной формуле:

У=100000-20000+6500-26100=60400 руб.

а) В том случае, если автомобиль был застрахован на полную стоимость, то страхователь получит возмещение в размере стоимости нового автомобиля, то есть 100000 руб.

б) В случае если автомобиль был застрахован на 60000 руб., то соответственно это страхование по системе пропорциональной ответственности, в этом случае страховое возмещение определяется