Российский рынок банковских пластиковых карточек

платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе эмитент имеет право прелагать своим клиентам любую схему, лишь бы он во время и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на бесконечное многообразие платежных схем, некоторые западные специалисты разделяют их на три большие группы:

·  кредитные;

·  расчетные;

·  дебитные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записывают на кредит, который держатель карточки должен погасить на определенных условиях. Вот здесь-то и начинается полное творчество для эмитентов. Наиболее распространенная кредитная схема выглядит следующим образом, – в течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляют, но необходимо в обязательном порядке оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета 20% годовых. Ха безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждое получение наличных взимается 2%. За пользование такой картой клиент один раз в год платить 25 долларов. Естественно, что банк не может позволить клиенту тратить бесконечные суммы и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит размер, которого определяют исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов. Кредитные схемы наиболее распространены в США. В условиях России кредитные схемы как-то не прижились.

Расчетная схема (charge card) предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов течении определенного периода. По сути, расчетная схема является частным случаем  кредитной с фиксированным сроком (30 + N дней) 100% погашения долга. Возможно, выделение расчетной схемы в качестве самостоятельной объясняется, во-первых, принципиально иным (более простым) видом кредитования и, во-вторых, – восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных карт дебитные карты. Суть дебитной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день дебетуется (списывается) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не производится. Для дебитной карты требуется авторизация по каждой операции, что сводит к минимуму риск возникновения не санкционированного кредита.

При большом количестве операций с такими картами авторизация каждой будет весьма проблематична, если для этого продавец будет вынужден звонить по телефону. Но если эта операция, связанная в выдачей наличных денег с помощью банкомата связанного напрямую с авторазационным и процессинговым центрами, то это совершенно меняет картину. При развитии коммуникационных услуг существует прямая необходимость и возможность оборудовать магазины специальными устройствам для считывания